Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

Содержание
  1. Вклад или накопительный счет — что выбрать?
  2. Что такое банковский вклад?
  3. Что такое накопительный счет?
  4. Различия между накопительным счетом и вкладом
  5. Кому подойдет счет, а кому — вклад?
  6. Что выгоднее: вклад или накопительный счет?
  7. Как открыть вклад или накопительный счет?
  8. Преимущества и недостатками накопительных счетов
  9. Преимущества и недостатки вкладов
  10. Стоит ли оформлять накопительный счет?
  11. О преимуществах и недостатках накопительных счетов
  12. Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели
  13. Важное замечание
  14. Подводные камни
  15. Накопительные счета или вклады, что выгоднее?
  16. Что такое накопительный счет?
  17. Различия между накопительным счетом и вкладом
  18. Кому подойдет счет, а кому — вклад?
  19. Что выгоднее: вклад или накопительный счет?
  20. Как открыть вклад или накопительный счет?
  21. Преимущества и недостатками накопительных счетов
  22. Что такое накопительный счет? Где выгоднее открыть самый доходный вклад в 2020 году?
  23. Что такое накопительный счет
  24. Условия по открытию накопительного счета
  25. Порядок и правила открытия счета
  26. Как начисляются проценты
  27. Прибыль по накопительному вкладу
  28. Отличие накопительного счета от обычного
  29. Недостатки накопительного счета
  30. Условия по накопительным счетам в банках
  31. Накопительный счет Сбербанк
  32. Накопительный счет Альфа Банк
  33. Накопительный счет Тинькофф
  34. Накопительный счет ВТБ 24
  35. Где хранить деньги? Накопительный счет − альтернатива банковскому вкладу
  36. Накопительный счет – это…
  37. Нюансы использования накопительного счета
  38.  Советы экспертов
  39.  Особенности выбора накопительного счета

Вклад или накопительный счет — что выбрать?

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

В последнее время в линейке многих банков стали появляться накопительные счета с выгодными процентными ставками и хорошими условиями размещения средств. Порой процентная ставка по таким счетам превосходит проценты по базовым вкладам банка, что привлекает многих клиентов.

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад — фиксированная сумма средств, которую физ. лицо передает банку с целью получить доход в виде начисленных процентов. Вклад открывается на определенных условиях, например, это срок, указанный в договоре.

За нарушение сроков хранения денежных средств банк обычно «наказывает» клиента списанием всех начисленных ранее процентов и перерасчетом по ставке «До востребования», которая составляет 0.01% годовых. Процентная ставка по вкладу тоже чаще фиксирована и указывается в договоре, если это не депозит с плавающей ставкой во время всего срока.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.

Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).

При желании клиент банка может в любой момент закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты полностью, а через какое-то время снова пополнить его.

Различия между накопительным счетом и вкладом

  1. Несмотря на то, что оба продукта являются доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с банковским вкладом так сделать не получится.

    На протяжении всего срока условия останутся неизменными.

  2. Процентная ставка. Средняя ставка по накопительным счетам стоит на уровне 5.5-6% годовых. Ставка по классическим банковским вкладам варьируется на уровне 6.5-7% годовых на текущий момент. Если же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия, пополнения, то первый явно выигрывает.

  3. Основные условия. Накопительный счет открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с такими возможностями, но % по ним ниже.
  4. Чаще всего накопительные вклады открываются только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения.

В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц.

В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.

Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.

Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.

Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.

Как открыть вклад или накопительный счет?

И вклад, и накопительный счет можно открыть разными способами по усмотрению клиента:

  • Оформление в офисе, когда клиент лично приходит в банк с паспортом, подписывает заявление на оформление вклада/счета, вносит деньги
  • Оформление в интернет-банке. В этом случае оформление вклада/счета происходит в личном кабинете интернет-банка после авторизации. Клиенту нужно совершить ряд действий, подтвердить открытие, перевести деньги с другого счета в банке или с другого банка.
  • В мобильном приложении через личный кабинет.

Чаще всего за дистанционное оформление в интернет-банке клиенту полагается увеличение процентной ставки или уменьшение минимальной суммы вклада.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

  1. Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
  2. Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
  3. Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
  4. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

  • К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
  • У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
  • Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

Ниже представлены 3 лучшие накопительные счета на сегодня:

Все банки Хоум КредитАО АЛЬФА-БАНКПАО Промсвязьбанк

Все категории Накопительный счет

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Преимущества и недостатки вкладов

К положительным моментам оформления вклада можно отнести:

  1. Высокая процентная ставка до 8% годовых и выше
  2. Страховка государством до 1.4 млн руб.
  3. Возможность повысить ставку, открыв вклад дистанционно — через интернет-банк
  4. Для пенсионеров, льготников, зарплатных клиентов действуют специальные условия размещения средств (повышенная ставка)
  5. Наличие вклада положительно отражается на потенциальных заемщиках, которые собираются оформить кредит в том же банке

К недостаткам можно отнести:

  • Необходимость следовать условиям выбранного вклада (сроки, наличие снятия, пополнения, капитализации и т.д.)
  • В большинстве случаев нельзя снять деньги досрочно без потери процентов. В этом случае ставка пересчитывается под 0.01% годовых.

На нашем сайте вы можете ознакомиться с 3 мя самыми лучшими вкладами с капитализацией

Все банки ПАО Банк ФК ОткрытиеУральский банк реконструкции и развития

Все категории Вклады с онлайн открытием

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Минимальная сумма

Начисление %

Ежемесячно на дату вложения

Стоит ли оформлять накопительный счет?

Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:

  1. Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
  2. Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.

Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.

Источник: https://investor100.ru/vklad-ili-nakopitelnyj-schet-chto-vybrat/

О преимуществах и недостатках накопительных счетов

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

Накопительные счета превосходят депозиты по части ликвидности. Деньги с них можно снимать, практически не теряя в доходности.

Когда человек досрочно закрывает депозит, он, как правило, теряет полагающиеся ему проценты или получает только часть того, на что мог рассчитывать в случае соблюдения срока размещения вклада.

Условия накопительных счетов в этом плане лояльнее: банки начисляют проценты каждый день или месяц, и они не пропадают при снятии средств вкладчиком. У депозитов, правда, тоже бывают опции частичного снятия и пополнения, но на такие вклады финансовые учреждения устанавливают низкие ставки.

Накопительный счет – удачное решение для размещения финансовой подушки безопасности. Финансовый тренер и владелец Fiscal Fitness Phoenix Келса Дики полагает, что накопительные счета не зря еще называют амортизационными фондами. Когда человек откладывает на них средства, он чувствует себя спокойнее и уверенней, не переживает по поводу внеплановых расходов.

Келса приводит пример клиента своей компании, который обходился одним сберегательным счетом. Этот человек держал на случай форс-мажорных обстоятельств 5000 долларов, но когда ему понадобились деньги на внеплановый ремонт автомобиля, ему стало жалко опустошать единственный фонд.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, Дики рекомендует делить подушку безопасности на несколько частей и для каждой иметь свой накопительный счет.

К примеру, одну часть заначки держать на ремонт машины, другую – на лекарства, третью – на отдых и т.д. Для каждой статьи расходов завести отдельный счет и пополнять его каждый месяц небольшими суммами.

Когда у человека есть хорошо структурированная подушка безопасности, он готов к любым внеплановым расходам.

Независимый финансовый советник Екатерина Голубева полагает, что такая диверсификация актуальна не только для США, но и для российских реалий. Она ведет несколько блоков расходов, распределяя на них средства сразу после получения доходов. Каждый такой фонд у нее хранится на отдельном накопительном счете.

Краткосрочное хранение средств и накопления на финансовые цели

По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, у накопительного счета могут быть и другие функции.

Например, человек собирает средства на покупку новой квартиры, уже продал старое жилье, и ему нужно где-то хранить пару-тройку месяцев крупную сумму денег.

В таком случае имеет смысл положить деньги в банк, поскольку такой вариант безопаснее домашнего хранения, да и какие-то проценты накапают.

Еще один вариант использования накопительного счета – решение конкретной финансовой задачи. Если нужно за несколько месяцев собрать деньги на отпуск или покупку дорогостоящего товара, то открывать депозит или инвестировать в акции нет особого смысла – лучше открыть накопительный счет.

Важное замечание

При распределении средств по накопительным счетам важно учесть особенности страхования вкладов в России. В каждом банке не желательно держать больше 1,4 млн рублей, поскольку если банк разорится или останется без лицензии, страховое возмещение будет производиться с учетом указанного лимита.

Сергей Макаров полагает, что по этой причине имеет смысл разделить один большой счет на несколько, в разных банках, если в свое время положили в банк сумму, превышающую страховой лимит.

А вот небольшие вклады, которые в сумме не превышают 1 400 000 рублей, эксперт не рекомендует распределять по разным финансовым учреждениям, чтобы не усложнять себе контроль за деньгами.

А еще он советует привязывать накопительные счета к карточкам, на которые регулярно приходят деньги.

Подводные камни

1. Случайные траты. Доступность снятия средств – это преимущество, которое может выйти боком. Порой трудно устоять перед соблазном опустошения накопительного счета. Если деньги были потрачены на непредвиденные расходы, желательно пополнить заначку при первой же возможности.

2. Меняющаяся процентная ставка. Перед оформлением накопительного счета стоит потратить время на изучение условий банков. Столкнуться можно со следующими вариантами:

  • Ступенчатая процентная ставка зависит от продолжительности пребывания денег на счете. Пример: 5% – с 1 мес., 6% – с 3 мес., 6,5% – с 6 мес., 7% – с 12 месяцев.
  • Ставка, зависящая от расходов человека по карте, соответствующей накопительному счету. Пример: расходы до 10 тыс. рублей в месяц – 5%, 10-30 тыс. – 6%, 30-50 тыс. – 6,5%, 50-80 тыс. – 7%, более 80 тыс. – 8%.
  • Ставка привязана к остатку на счете. В этом случае принцип «чем больше, тем лучше» работает не всегда. Пример: остаток до 500 тыс. рублей – 6%, более 500 тыс. – 5%.

Если сравнивать доходность депозитов и накопительных счетов в одном банке, вклады будут выглядеть интереснее. Екатерина Голубева рекомендует средства, которые не понадобятся в течение 1 года, размещать на депозите.

Кроме того, банк может по своему усмотрению менять ставку накопительного счета. Обычно такие изменения производятся отнюдь не в интересах вкладчика. Это еще одна причина выбирать депозит в случае долговременного размещения средств, поскольку его доходность остается неизменной на протяжении всего срока действия.

3. Платное обслуживание, комиссия за снятие денег. Накопительный счет часто связан с дебетовой картой, по которой может начисляться плата за обслуживание. Этот момент тоже стоит учесть при выборе банковских продуктов. Екатерина Голубева советует выбирать карты без платы за обслуживание или с комиссией, которая меньше доходности по счету.

Людям, планирующим пользоваться накопительным счетом без открытия карты, стоит учесть расходы, которые могут возникнуть при снятии денег на кассе. Финансовые учреждения все чаще вводят комиссию за эту услугу. Желательно сравнить оба варианта и выбрать наиболее выгодный, иногда имеет смысл открыть карту.

Источник: https://www.exocur.ru/o-preimushhestvah-i-nedostatkah-nakopitelnyh-schetov/

Накопительные счета или вклады, что выгоднее?

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет
современная копилка или накопительный счет

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.

Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).

При желании клиент банка может в любой момент закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты полностью, а через какое-то время снова пополнить его.

Различия между накопительным счетом и вкладом

  • Несмотря на то, что оба продукта являются доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с банковским вкладом так сделать не получится. На протяжении всего срока условия останутся неизменными.
  • Процентная ставка. Средняя ставка по накопительным счетам стоит на уровне 5.5-6% годовых. Ставка по классическим банковским вкладам варьируется на уровне 6.5-7% годовых на текущий момент. Если же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия, пополнения, то первый явно выигрывает.
  • Основные условия. Накопительный счет открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с такими возможностями, но % по ним ниже.
  • Чаще всего накопительные вклады открываются только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения.

В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц.

В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.

Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.

Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.

Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.

Как открыть вклад или накопительный счет?

И вклад, и накопительный счет можно открыть разными способами по усмотрению клиента:

  • Оформление в офисе, когда клиент лично приходит в банк с паспортом, подписывает заявление на оформление вклада/счета, вносит деньги
  • Оформление в интернет-банке. В этом случае оформление вклада/счета происходит в личном кабинете интернет-банка после авторизации. Клиенту нужно совершить ряд действий, подтвердить открытие, перевести деньги с другого счета в банке или с другого банка.
  • В мобильном приложении через личный кабинет.

Чаще всего за дистанционное оформление в интернет-банке клиенту полагается увеличение процентной ставки или уменьшение минимальной суммы вклада.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

  • Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
  • Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
  • Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
  • Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

  • К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
  • У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
  • Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

1. Сбербанк. Сберегательный счет

Счет для свободного и уверенного распоряжения деньгами в ежедневном режиме.

  • Процентная ставка: — от 1% до 1,8% годовых в рублях;— от 0,01% годовых в евро, долларах США, канадских, гонконгских и сингапурских долларах, китайских юанях, а также фунтах стерлингов
  • Срок счета: бессрочно
  • Пополняемый
  • Минимальная сумма счета: не ограничена.

Максимальная процентная ставка при сумме на счету от 2000000 руб -1,8%

2. Альфабанк

Альфасчет

  • Процентная ставка:  — до 6%
  • Срок счета: бессрочно
  • снятие и пополнение без потери процентов
  • Ежемесячное начисление процентов
  • первые два месяца будет начисляться 6,0%, с 3 по 5 мес 4,5%, с 6 по 11мес под 4,75%, а с 12 мес под 5%

3. ВТБ банк.

Накопительный счет “Копилка”

  • Процентная ставка:  — до 7,5%
  • Срок счета: бессрочно
  • снятие и пополнение без потери процентов
  • Ежемесячное начисление процентов
  • первые три месяца будет начисляться 7,5%, с 4 мес от 5,5% с мультикартой ВТБ на специальных условиях

4. Газпромбанк.

Накопительный счет

  • Процентная ставка:  — до 5,3%
  • Срок счета: бессрочно
  • снятие и пополнение без потери процентов
  • Ежемесячное начисление процентов
  • при сумме минимального остатка от 5000 руб- процентная ставка 5,3%

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5e10d9362beb4900b11ed948/nakopitelnye-scheta-ili-vklady-chto-vygodnee-5e13907816ef9000add92d0b

Что такое накопительный счет? Где выгоднее открыть самый доходный вклад в 2020 году?

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

Накопительные счета – часто обсуждаемая тема. В условиях современной экономики такие знания помогают грамотно распоряжаться свободными финансами, делая деньги не просто балластом, но эффективным способом получения дополнительной прибыли, вкладывая их в инвестиционные инструменты.

Мне бы хотелось рассказать о накопительных счетах: что такое НС, чем выгодно и как ими можно распоряжаться. Подскажу, где выгоднее всего открыть накопительный счет.

Что такое накопительный счет

Накопительным называется счет, позволяющий открывшему его лицу свободно оперировать средствами, находящимися на нем, получая при этом доход в виде процента на остаток суммы.

Иными словами, открыв данный счет, Вы свободно можете расходовать средства, находящиеся на нем, совершая ежемесячные платежи, рефинансирование кредита, покупки и все привычные операции, а на те средства, которые остаются на счету, банковская организация, например, Touch Bank, будет ежемесячно выплачивать дивиденды.

В этом и есть главный плюс, отличающий данный вид от остальных видов банковских счетов: депозитов, срочных депозитов и прочих видов счетов. Однако важно знать, что каждый банк в отношении остаточной суммы имеет свои правила начисления, а также порог неснижаемого остатка.

Накопительный счет – одна из самых удобных альтернатив стандартным банковским депозитам: внесение средств и частичное (реже – полное снятие). Простота управления, мониторинг остатка – главное, доверить средства надежной банковской организации.

Условия по открытию накопительного счета

Открыть счет в банке – несложно, даже оффшорные счета в других странах. Ну а в России гражданам РФ это сделать еще проще. Практически любой банк, работающий на отечественном рынке, предлагает счета такого типа. Базовыми характеристиками для всех кредитно-финансовых учреждений является следующий минимум:

  • Проведение текущих операций без изменения годового процента, определенного условиями договора;
  • Внесение средств в произвольном объеме в пределах лимита (стандартные условия договора обычно указывают лимит, который рассчитывается как десятикратно увеличенная сумма первоначального взноса для открытия счета);
  • Прозрачное начисление дивидендов, которые поступают на баланс в установленный договором срок (обычно – ежемесячно).

Порядок и правила открытия счета

Возможные способы открытия для физических лиц:

  1. Личное посещение отделения выбранного банка, при котором необходимо заполнить пакет документов по форме банка, предоставить удостоверяющие личность документы, заключить договор и внести деньги на сберегательный счет.
  2. Через интернет-банкинг на соответствующей вкладке программы (никаких подтверждений не требуется, договор можно получить в любом ближайшем отделении банка).

Суммой минимального остатка является сумма, кратная первоначальному взносу при открытии данного счета.

Как начисляются проценты

Условия у каждой кредитно-финансовой организации разные, дивиденды могут начисляться одним из способов (порядок начисления процентов указан в соответствующем пункте договора):

  1. Начисление на минимальную сумму остатка по счету. Самый невыгодный для инвестора вариант: предположим, весь месяц вы средства не расходовали, а в конце месяца практически обнулили счет: процент будет незначительным. Например, на начало месяца у Вас было 100 тысяч рублей, но Вы купили новую мебель, и у Вас осталось 10 тысяч. Даже если Вы пополните счет на израсходованные 90 тысяч, проценты начислят на 10 тысяч. Если, к примеру, ставка по договору составляет 4 процента, то Ваш доход за месяц составит 34 рубля.
  2. Начисление на ежедневный остаток – оптимальный для любого инвестора метод исчисления. В конце банковских суток пересчитывается сумма дивидендов на балансовую стоимость счета. При тех же условиях, пусть 100 тысяч в общей сложности были на счету 28 календарных дней, а 2 дня на счету находился остаток в 10 тысяч, тогда общий доход за месяц составит примерно 320 рублей.

Важную роль дли тех, кто делает инвестиции в России, при использовании данной группы банковских счетов играет годовая ставка: инвестировать в накопления по ставке ниже 4 % бессмысленно. Однако каждая кредитно-финансовая организация предлагает инвестору различные плюсы по накопительным счетам, процент в которых может расти пропорционально сумме инвестиций.

Здесь важно выбрать правильное предложение с выгодными условиями: при высоких процентных ставках банковские организации любят ограничивать возможность расходования денег или устанавливать высокий порог минимального остатка по вкладу.

Кроме того, не последнюю роль играет сумма страхового возмещения для граждан: суммарное значение всех средств, размещенных на всех депозитах, открытых в одной банковской организации, и возмещаемых при утрате лицензии и приостановке деятельности учреждения, составляет до одного миллиона четырехсот тысяч в рублевом эквиваленте.

Рискованно доверять финансы малоизвестным коммерческим структурам даже на выгодных условиях.

Прибыль по накопительному вкладу

Как мы уже выяснили на примере, самым прибыльным является накопительный счет, где процент начисляется ежедневно. Отсюда закономерность: чем больше остаток, тем больше доход. Так как мы рассматриваем НС, как инвестиционный инструмент, то в нашем приоритете будут банки, предлагающие банковские вклады, которые отличаются высоким рейтингом, финансовой стабильностью и высокими процентами.

На примере тех же размещаемых 100 тысяч – при ставке в 4% годовой доход составит 4074 рубля, при 6% доход будет уже 6168 рублей (при условии, что деньги мы не снимаем). Если у Вас нет финансовой подушки безопасности, но есть риск возникновения ситуации, когда могут потребоваться средства – выбираем банк, который предлагает лучшие условия по снятию наличности с накопительного счета.

Отличие накопительного счета от обычного

Накопительный счет – это микс расчетного счета и депозита. Перевести деньги и вывести их обратно на карту просто, что очень удобно для тех, кто получает пассивный доход в интернете. А на остаток будут ежемесячно начисляться проценты. В отличие от депозита процент не уменьшается, даже если снимается почти вся сумма. При этом можно выделить основные отличия:

  • Открывается бессрочно, в отличие от обычных депозитов;
  • Счет такого типа не имеет неснижаемого остатка;
  • Можно снимать и класть любые суммы без ограничений;
  • Процент на остаток на накопительном счету постоянен, независимо от суммы, которую Вы снимаете;
  • Процентная ставка гораздо ниже, чем у депозита, однако у клиента остается свобода распоряжения своими деньгами;
  • Банк может менять ставку, тогда как в случае с депозитом она постоянна и прописана в договоре.

Недостатки накопительного счета

В основном, накопительные счета обладают сплошными достоинствами: высокая доходность и ликвидность, преимущества всех остальных видов счетов, возможность проводить различные операции без ограничений, управление через интернет-банкинг, страхование и прочее. Однако есть и подводные камни.

Так, для получения повышенных годовых условия договора могут предполагать определенный срок хранения установленного минимума, а при снижении суммы начисление автоматически происходит по минимальной ставке, т.е.

0,01% (что тоже есть в условиях договора, но не всегда проговаривается при оформлении документов).

Другим недостатком является необходимость внесения значительной денежной массы на баланс счета для получения повышенных годовых ставок.

Именно пункт договора, где описан порядок начисления процентов, может содержать основные тонкости, способные оставить инвестора без прибыли.

Например, при начислении процента от минимальной суммы остатка по счету – любые операции по расходованию баланса убыточны.

В зависимости от кредитно-финансовой организации, могут быть и такие сюрпризы, предусмотренные договором, как изменения годового процента в большую или меньшую сторону: сами банковские организации связывают эти изменения с корректировкой ставок на рынке.

Условия по накопительным счетам в банках

Чтобы открыть накопительный счет, то следующим этапом будет выбор банковской организации. Конечно, разные банки предлагают различные условия, и выбирать нужно индивидуально, в зависимости от личных потребностей. Поиску нужно уделить немало времени, для того, чтобы посетить все страницы и ознакомится с их условиями открытия, чтобы определить, какой вклад выгодный.

Накопительный счет Сбербанк

Накопительный счет может быть открыт как в отечественной, так и в иностранной валюте – долларах или евро. Для рублевых счетов ставки варьируются в диапазоне от полутора до двух с половиной годовых, для иностранных валют – 0,01 на минимальную сумму. Услуга предоставляется бессрочно с возможностью полного или частичного снятия и пополнения. Лимита по остатку не предусмотрено.

По остаточным средствам существует зависимость: чем выше балансовый остаток, тем больше прибыль. Пример расчетов: сумма меньше или равна 30 тысячам рублей, ставка составит 1,5%, средства в диапазоне от 30 до 100 тыс. рублей – исчисляются по 1,6% годовых.

Диапазон сумм от 100 до 300 тыс. рублей принесет прибыль в 1,7% и так далее. Максимальная ставка обеспечивается владельцу счета с суммой от 700 тысяч и выше. Для валютных счетов ставка не меняется.

Не очень высокие ставки компенсируются надежностью банковского учреждения.

Накопительный счет Альфа Банк

Накопительные вклады в этом банке меняются и обновляются периодически. Рассмотрим актуальные на сегодня:

  1. Тариф​«Мой сейф» – минимальная сумма для открытия счета 50 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 1% до 1,8%. Расчет процента на минимальный остаток. Действует ограничение – нельзя переводить со счета в пользу юридических и физических лиц.
  2. Тариф «Ценное время» – минимальная сумма для открытия счета 100 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 3,7% до 6,5%. Расчет процента на минимальный остаток. При снижении суммы счета ниже минимальной, расчет процента производится по ставке 0,01%.
  3. Тариф «Накопилка» – минимальной суммы для открытия счета не существует, начисляемый процент на остаток – 7%. Расчет процента на минимальный остаток. Автоматический перевод зарплаты на счет.

Различные обновляемые варианты накопительных счетов могут содержать бонусы и высокие проценты, тарифы меняются регулярно, но мониторить этот момент необходимо самостоятельно.

Накопительный счет Тинькофф

Первый плюс – открытие через интернет-банкинг. К счету прилагается карта, доставляемая курьерской службой. Рублевые счета рассчитываются исходя из 6% годовых, валютные по ставке 0,1%. Начальная сумма не лимитирована, максимальный остаток ограничен 12 000 000 в рублях или 1 000 000 в евро.

Накопительный счет ВТБ 24

К накопительному счету предлагается «Мультикарта ВТБ24». Диапазон годовых процентов изменяется в диапазоне от 5,5 до 10% для рублевых счетов, для валютных до 0,8%. Прибыль растет пропорционально сроку действия счета, внесение средств происходит кешбеком или безналом. Деньги застрахованы, а обслуживание для граждан бесплатное. Лимиты минимума и максимума не установлены.

Мы рассмотрели возможные достоинства и недостатки счетов, создаваемых с целью накопления, особенности их открытия и важные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении документов.

Каждая отдельная банковская организация предоставляет инвесторам различные условия – в чем-то выгодные, в чем-то – нет: плюсы уравновешиваются минусами, предоставляя в итоге клиенту эффективные инструменты для включения в свой инвестиционный портфель.

Я считаю, что при открытии такого счета необходимо максимально тщательно изучать предлагаемые решения и условия договоров, чтобы не ошибиться в выборе учреждения и не потерять возможные доходы.

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/investicii/invest/nakopitelnyi-shet.html

Где хранить деньги? Накопительный счет − альтернатива банковскому вкладу

Накопительный счет: банки, условия, ставки. Какие существуют преимущества и где открыть накопительный счет

В данной статье мы рассмотрим, как сохранить деньги от себя.  Где хранить деньги, чтобы приумножить капитал? Накопительный счет – это альтернатива банковскому вкладу. Рассмотрим существующие виды накопительного счета, условия, банки.

Накопительный счет – это…

Это инструмент, который не часто встречался на отечественном рынке. За последний период ассортимент увеличился. Свыше 10 различных вариантов доступно в самых крупных банковских организациях. Накопительному счету свойственные особенности:

  • банковского депозита;
  • карты с процентом на остаток.

Это что-то среднее между данными понятиями.  Как и на банковском депозите, клиент получает ежемесячный процент на остаток на НС. Здесь нет минуса свойственного депозиту банка, согласно которому средства заморожены на определенный период. На данном типе счета можно добрасывать средства, снимать их, не потеряя полученную прибыль.

Преимущество НС прослеживается в том, что пользователь не имеет доступа потратить средства быстро, как это можно сделать с картой. Счет является online-копилкой, поэтому предстоит несколько раз подумать, перед тем как оформить транзакцию перевода средств со счета на карту, затем провести операцию по покупке.

Где лучше хранить деньги? Накопительный счет считается более надежным вариантом, нежели банковские карты, поскольку он лучше защищен от аферистов.

Не стоит выбирать супервыгодное предложение по условиям накопительного счета в банке, где нет карточки. Наличие карты упрощает перевод средств на баланс счета или предусмотрена опция автоматического перевода. Накопительные счета  страхуются АСВ, но в совокупности всех активов в банковской организации – до 1,4 млн рублей.

Нюансы использования накопительного счета

Для кого открытие накопительного счета в банке будет полезным? Здесь два варианта:

  1. Пользователь только начинает собрать деньги или же он выступает в качестве нового инвестора. Представим, что в банковской организации, выбранной для счета, порог для открытия депозита завышен, чтобы не откладывать средства наличкой или же не хранить на карте, открывается накопительный счет (НС), где чаще всего минимальная сумма для пополнения около 1 рубля. Накопив на нем сумму для минимального порога для открытия депозита, заводите депозит.

Когда пользователь начинающий вкладчик, на руках которого до 10 тыс. рублей, и нет желания сразу инвестировать все средства в ИИС и проводить транзакции, поскольку комиссия за операции высокая, можно рассмотреть открытие накопительного счета.  Или второй вариант накопить до 50 тыс. рублей, затем открывать ИИС.

  1. Хранение подушки безопасности или ее доли вместе с классическим депозитом банка и наличкой. Всем известно о необходимости завести подушку безопасности.
  2. Выгодные условия накопительного счета, особенно это часто с депозитом в банке. Бывает, что на руки попала сумму денег, крупная, продали авто, недвижимости, и через пару месяцев планируете купить что-то новое. Если положить средства на депозит, предстоит держать их минимальный срок от 3 месяцев. Если в этот период средства потребуются, снимать невыгодно, поскольку тогда будет потеряна вся прибыль. НС позволяет снять средства в любой момент и провести необходимые операции.

Один из часто задаваемых вопросов −  имея большую сумму на руках после продажи недвижимости, авто, можно ли вложить средства в доллары или же на фондовый рынок для покупки акций, чтобы деньги работали, а не просто лежали, нужно ли так делать?

Ответ очевидный – нет, поскольку любой рынок, это волатильность. Соответственно, даже знающий трейдер, эксперт не сможет сказать точно, какая котировка выбранного актива будет через полгода или 8 недель. Поэтому лучше остановится на чем-то менее рискованном.

На фондовый рынок лучше инвестировать в долгосрочной перспективе, поскольку это упрощает анализ ситуации и возможных трендов. Короткий срок – это не просто риск, а совершение ошибки, которая будет стоить  всего капитала. Накопительный счет или же банковский депозит – это более выигрышное решение, особенно если речь идет о краткосрочной инвестиции.

 Советы экспертов

Где хранить деньги, банки предлагают  разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности.  Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:

  • оплата медицинских услуг;
  • форс-мажорные ситуации;
  • сумма при случае потери ключевого дохода.

Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках.  Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:

  • новая машина;
  • техника: телефон, компьютер, приставка;
  • отпуск;
  • квартира;
  • дача.

Цели разные, но это помогает сконцентрироваться на сборе средств, плюс еще хоть как-то перекрыть инфляцию.

 Особенности выбора накопительного счета

В данном случае, лучше всего воспользоваться специальными сайтами агрегаторами:

Можно отыскать другие сервисы, но эти считаются самыми простыми в работе. Достаточно на таком сайте ввести условия и ознакомиться с возможными вариантами. При выборе нужно обращать внимание на:

  1. Размер ставки. Она чаще всего колеблется в зависимости от суммы вложения. Чем больше сумма, тем выгодней условия.
  2. Верхний лимит. У определенных банковских организаций установлен максимальный лимит, за который будет поступать профит по счету. Это может быть любая сумма. В процессе пополнения баланс, клиент думает, что он получает процент, но в реальности после достижения верхнего лимита прибыль не поступает.
  3. Ставка. Этот показатель зависит от разных факторов. Возможно от оборота на карте, например, ежемесячно нужно тратить 100 тыс. рублей, тогда только активируются проценты.
  4. Как начисляется процент. Существуют счета, когда процент начисляется за средний месячный остаток, или же на остатке в целом до конца месяца. Здесь условия разные. Самым популярным вариантом считается – минимальный остаток, который был на накопительном счете, на протяжении месяца. Именно эта сумма выступает основой для расчета.

Помимо этого, нужно быть крайне аккуратными, поскольку часто банк предлагает высокую прибыльность, но в реальности получается небольшой процент. Детали прописываются в соглашении, с которым только единицы знакомятся.

Бывает что высокая ставка реальна, но активируется только после того, как деньги пролежали на счете свыше 1 года.

Эти условия зависят от организации, поэтому детально изучайте все особенности сотрудничества выбранного банка.

Есть банки, где действует ступенчатый принцип, по повышению/снижению зависимости от выбранного алгоритма.

Альфа-банк как вариант, предоставляет возможность получить максимальную ставку первые 2 месяца, затем она падает, и через год снова возвращается к максимальной отметке.

Дополнительно свяжитесь с менеджером банка, который детально ответить на все вопросы, уточнит, какой принцип начисления процентов используется. От этого зависит прибыльность накопительного счета в целом.

Помните, что прибыльность зафиксирована в договоре. Банковская организация может изменить условия соглашения по накопительному счету в одностороннем порядке, при этом оповестить клиента за 5-15 дней до этого изменения. Поэтому, необходимо всегда следить за изменениями внутри банка.

Часто счета данного типа привязаны к дебетовой карте, которая в определенных банках может взимать оплату за обслуживание. Учитывайте этот нюанс, поскольку размер оплаты бывает разный.

Подбивая итог, можно сказать, что если сравнить предложения банковских организаций по депозитам и накопительным счетам, окажется что все же депозиты более привлекательные.  Если клиент банка нацелен хранить средства свыше 12 месяцев, тогда есть смысл выбрать депозит. Накопительный счет – это краткосрочный инструмент для инвестирования средств для защиты от инфляции.

Источник: https://investfuture.ru/edu/articles/gde-hranit-dengi-nakopitelnyj-schet-alternativa-bankovskomu-vkladu

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: