Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Содержание
  1. Овердрафт – что это такое простыми словами и как им пользоваться
  2. Что такое овердрафт
  3. Виды овердрафта
  4. Разрешенный овердрафт
  5. Технический овердрафт
  6. Как подключить овердрафт
  7. Отличия овердрафта от кредита
  8. Преимущества и недостатки овердрафта
  9. Как отключить овердрафт
  10. Заключение
  11. Овердрафт для юридических лиц: что это, простыми словами о сложном
  12. Суть и виды овердрафта для юридических лиц
  13. На что лучше обратить внимание, выбирая банк
  14. Сбербанк
  15. Банк «ФК Открытие»
  16. Модульбанк
  17. Уральский Банк Реконструкции и Развития
  18. Овердрафт простыми словами: что это и чем отличается от кредита
  19. Что такое овердрафт
  20. В чем разница между овердрафтом и кредитом
  21. Как получить и использовать овердрафт
  22. Условия по овердрафту (актуально на июль 2020)
  23. Кому поможет овердрафт
  24. Овердрафт что это простыми словами. Овердрафт одобренный и технический и как пользоваться?
  25. Овердрафт это
  26. Отличие овердрафта от кредита
  27. Зарплатный овердрафт
  28. Стандартный
  29. Под инкассацию
  30. Авансовый
  31. Особенности овердрафта
  32. Для физических лиц
  33. Для юридических лиц
  34. Карты с овердрафтом
  35. Кредитные карты с овердрафтом
  36. Дебетовые карты с овердрафтом
  37. Банки предоставляющие карты с овердрафтом
  38. Овердрафт Сбербанк
  39. Овердрафт ВТБ 24
  40. Овердрафт Тинькофф
  41. Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт – что это такое простыми словами и как им пользоваться

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали многие, далеко не все знают, что он точно обозначает.

Число владельцев банковских карт в последнее время карт неуклонно растет. Сейчас сложно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карточки позволяют своим владельцам совершать покупки в обычных и онлайн магазинах, переводить деньги на другие счета, снимать наличные в банкомате.

Обслуживание карт является важной статьей доходов финансово-кредитных организаций, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высокая конкуренция в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно улучшать условия обслуживания.

Для рядовых граждан важно разбираться в основных терминах, чтобы грамотно и с наибольшей выгодой для себя пользоваться предложениями банков. В нашей статье подробно разберем, что такое овердрафт и что он может дать держателю банковской карты.

Что такое овердрафт

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита.

Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее.

Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

Виды овердрафта

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство.

Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях.

Они не так распространены, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление на подключение услуги овердрафта;
  • анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
  • второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
  • справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

  • иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
  • иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
  • иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
  • обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Классическая дебетовая карта подразумевает использование владельцем только собственных средств. Если сумма платежа превышает баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта позволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения Овердрафт Кредит
Срок кредитованияКраткосрочный, обычно не более 1 годаРазличные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредитаОпределяется на основе регулярных поступлений денежных средства на картуОпределяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашенияСписывается сразу после поступления достаточных средств на счетПериодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставленияМинимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуютсяТребуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использованияВозобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократноВыдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставкаОдинаковый размер ставки для карт одного класса.Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость полученияПри подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время.Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

  • овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
  • лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
  • для получения кредита не нужен залог и поручители;
  • проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
  • в любой момент можно отключить услугу;
  • заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

  • овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
  • необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
  • проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
  • сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
  • повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
  • возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
  • есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.

При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов — внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.

Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.

Заключение

Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.

на десерт: Что такое овердрафт простыми словами

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

( 6 среднее 5 из 5 )

Источник: https://AWayne.biz/chto-takoe-overdraft/

Овердрафт для юридических лиц: что это, простыми словами о сложном

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Овердрафт для юридических лиц — вид кредита, который позволяет тратить больше денег, чем имеется на расчетном счете. Если компании нужно заплатить за поставку продукции миллион рублей, а в распоряжении только 900 тысяч, то овердрафт покроет нехватку средств.

Не думайте, что можно закупиться на десятки миллионов, когда в распоряжении всего пара сотен тысяч. Овердрафт ограничивается лимитом, который устанавливает банк. Расчет, как правило, проводят исходя из оборотов предприятия, в пределах 50% от суммы доходов и расходов.

Корпоративный овердрафт делится на несколько видов, о чем расскажем в этой статье, а также о том, что такое технический овердрафт, как получить и пользоваться овердрафтом для юридических лиц, какие тарифы и условия предлагают руководителям ООО.

Суть и виды овердрафта для юридических лиц

Брать деньги в долг — это большая ответственность, овердрафт — не исключение. Легкая доступность денег может сыграть злую шутку, распоряжайтесь займом с умом.

По сути, овердрафт напоминает кредитную карту: пока ею не пользуетесь — ничего не платите. Но при необходимости достаете карту из кошелька и совершаете покупку.

То есть не потребуется дополнительное одобрение банка на сделку. Деньги уже в кармане.

Авансовый. Предлагается клиентам при открытии расчетного счета при условии, что заемщик соответствует требованиям кредитной организации. Часто банки прибегают к такому способу привлечения клиентов на ведение РКО.

Инкассационный. В этом случае лимит рассчитывают и устанавливают исходя из доходов от торговли, которые инкассируются в кредитную организацию. Экономисты разбираются в показателях предыдущих месяцев, усредняют сумму и ставят границы займа в 60-70% от рассчитанной суммы.

Технический. Это понятие не встречается в законах, представляет собой перерасход сверх остатков из-за списания абонентских плат, платежей за обслуживание. Баланс опускается ниже нуля и уходит в минус, несмотря на полное отсутствие денег.

На что лучше обратить внимание, выбирая банк

Бизнесменам и юридическим лицам стоит обращать внимание, с кем и какой договор об овердрафте заключать, какие правила в нем прописаны.

Рассмотрим основные параметры:

  • лимит характеризуется поступлениями на расчетный счет, причем кредитора интересует чистая прибыль;
  • срок чаще всего ограничен годом, в течение этого периода можно пользоваться деньгами: тратить, пополнять и снова тратить;
  • процентная ставка устанавливается банком по своему усмотрению, средние показатели находятся в пределах 12-30%.

На ставку влияет очень много факторов, отсюда и такой разброс в цифрах:

  • обеспечение: залог и поручительство;
  • объем оборотных средств: чем их больше, тем платежеспособней будет считаться компания, а значит меньше рисков, и ставка снижается;
  • тарифные планы расчетно-кассового обслуживания: дорогие тарифы, как правило, предлагают льготные условия на прочие банковские продукты.

Чтобы прояснить о каких суммах идет речь, рассмотрим примеры предложений овердрафта от банков для юридических лиц по состоянию на 2019 год. Условия получения, необходимые документы: свидетельства, выписки, учредительные документы.

Сбербанк

Юридическим лицам, чтобы взять в долг, придется заключить договор на РКО.

Действующим клиентам необходимо предоставить бухгалтерскую отчетность, выписки по операциям, учредительные документы: устав, листы записи, свидетельства.

Заявку на кредитование можно подать через личный кабинет «Сбербанк Бизнес Онлайн». В приложении вносится информация о предприятии, контактные данные, затем представитель связывается с заемщиком и подключает услугу.

Банк «ФК Открытие»

Расчет предельных значений займа выделяет финансовое учреждение на фоне остальных: учитывается оборот по всей группе компаний, если такие имеются.

В пользу ООО овердрафт предоставляется на следующих условиях:

  • лимит подстраивается под кредитные обороты — совокупность расходных операций: растут траты, увеличивается предел кредитования, но не более 50% оборотов;
  • срок кредитования до 5 лет;
  • срок транша — 3 месяца;
  • поручитель — владелец не менее половины долей уставного капитала предприятия.

Погашение долга происходит так:

  • проценты — ежемесячно;
  • основной долг — из остатков по счету.

Запрос на получение овердрафтного кредита могут подать юридические лица, которые доверили РКО «Открытию». Найдете на сайте во вкладке «малому и среднему бизнесу» такую возможность.

Модульбанк

Дополнительная сумма про запас от Модульбанка может появится у организации, если последняя находится в удовлетворительном экономическом состоянии. Работники кредитного учреждения анализируют бухгалтерию в индивидуальном порядке. Делают выводы и устанавливают лимит в пределах 2 млн рублей. Такую щедрость проявляют только для тех, кто уже у них обслуживается.

Запросы на такие краткосрочные займы рассматривают в течение дня. Если бизнесмен претендует на «финансовую подушку» размером не менее 500 тысяч, то придется соответствовать требованиям:

  • компания занимается розничными продажами, что соответствует кодам ОКВЭД;
  • кредитор ведет и обслуживает банковские продукты заемщика не меньше года, следовательно, необходимо открыть счет в Модульбанке;
  • совокупность выручки и расходов составляет свыше 5 миллионов рублей.

Финансовые трудности или халатность, которые приведут к неуплате в срок, грозят повышением ставок до 30%. Обратите внимание, что сумма минимального платежа складывается из процентов, которые набежали на первое число расчетного месяца, и 10% от тела кредита. Заемщик обязан внести такой платеж до истечения расчетного месяца.

Уральский Банк Реконструкции и Развития

В УБРиР юридические лица могут рассчитывать сразу на шесть программ кредитования. Подобрать подходящую не составит труда, но подключение овердрафта «светит» предприятиям, у которых имеется и не пустует расчетный счет. Пополнения и списания происходят на регулярной основе.

Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!

Спасибо, что дочитали до конца!

Статья доступна на нашем сайте по адресу: https://tvoedelo.online/overdraft/overdraft-dlya-yuridicheskih-lic

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c7fcdb114d4d900b232ef68/overdraft-dlia-iuridicheskih-lic-chto-eto-prostymi-slovami-o-slojnom-5d472626fc69ab00c41b5804

Овердрафт простыми словами: что это и чем отличается от кредита

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

У Ивана проектный бизнес. Клиенты платят с отсрочкой и обычно делают это исправно. В платежном календаре Ивана на этой неделе запланировано поступление очередной крупной суммы от клиента, выплата заработной платы сотрудникам, оплата аренды за офис. 

Но клиент взял и задержал оплату. Платить зарплаты и аренду нечем. Иван звонит клиенту: «Матвей Исаакович, вы чего?! У меня вся жизнь от ваших денег зависит!». Но Матвей Исаакович и сам на мели.

Привет, кассовый разрыв!

У предпринимателей всегда много расходов: закупка товара, налоги, аренды, зарплаты и премии. Обычно получается рассчитать все так, чтобы денег хватало. Но иногда что-то идет не так — и денег вдруг не оказывается. В этих случаях поможет овердрафт.

В этой статье разберемся, что такое овердрафт, в чем разница между овердрафтом и кредитом, как его получить и на каких условиях. И самое главное: когда стоит взять овердрафт, а когда лучше этого не делать.

Что такое овердрафт

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент у вас есть на счете. Образуется отрицательный остаток, погашение которого производится за счет поступающих средств.

Обычно к овердрафту прибегают предприниматели, у которых появляются только краткосрочные потребности в дополнительных деньгах. Вот и у нашего Ивана было два варианта развития событий: ждать деньги дальше или подключить овердрафт.

Ждать деньгиИспользовать овердрафт
Недовольство сотрудников и штраф за задержку зарплатыИван оплатит вовремя аренду и заработную плату сотрудникам
Отмена договоренностей по отсрочкам с клиентомКогда придут деньги от должника, Иван закроет долг
Угроза расторжения договора аренды или пени за просрочкуИ заплатит процент за пользование овердрафтом

В чем разница между овердрафтом и кредитом

В целом овердрафт похож на обычный кредит: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть и  отличия.

Овердрафт получить намного проще и быстрее, чем кредит. При этом, есть ограничение по сумме займа, а также требование постоянно поддерживать обороты в кредитующем банке.

ОвердрафтКредит
Срок кредитаКак правило, до годаМожет доходить до 10+ лет
Сумма кредитаЗависит от оборота денежных средств на счете — обычно до 50% — и от среднемесячного оборота компанииЗависит от цели кредита иплатежеспособности клиента
Погашение кредитаПолное погашение по истечении срокаЧастичное погашение ежемесячными платежами
Погашение кредитаПогашается за счет пополнения лицевого счетаПогашается при обращении в банк и внесении денежных средств
Документы для оформленияОборот денежных средств на счете клиентаПоручители, бухгалтерские  документы, подтверждающие платежеспособность
Процентная ставкаПлавающая — зависит от сроков овердрафта, суммыФиксированная — устанавливается при заключении договора
Получение денежных средствПо требованию клиентаСразу после оформления договора

Как получить и использовать овердрафт

Овердрафт одобряют действующим клиентам банка — обычно достаточно пользоваться услугами от полугода. Это время необходимо банку для оценки рисков и определения лимита, который они могут вам одобрить. Иногда овердрафт дают сразу по выписке из прошлого банка, но это скорее исключение.

У каждого банка свои условия предоставления овердрафта, но есть несколько общих правил. Вам подключат услугу, если

у бизнеса есть опыт работы по основному направлению (коду ОКВЭД)

деньги на расчетный счет поступают регулярно;

у компании нет неоплаченных поручений и требований по расчетному счету

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса. Но есть траты, которые банку не понравятся — и если попытаться потратить овердрафт на что-то из «запрещённого списка», банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

МожноНельзя
купить товардавать в долг
оплатить арендупогашать займы, кредиты или проценты по ним
выдать зарплату или командировочныепокупать ценные бумаги
заплатить налогивкладывать в уставный капитал своей или чужой компании
купить оборудованиеоплачивать услуги банка
оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машиныпереводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее
снимать наличность

Условия по овердрафту (актуально на июль 2020)

Банк% ставка, годовыхЛимит, рублейСрок
СбербанкОт 10,5% До 17 000 000до 3 лет
ВТБОт 12,9%не более 50% от суммы среднемесячных кредитовых оборотов1 или 2 года
Открытиеот 7,9%Не более 50% от выручки60 месяцев
ПромсвязьбанкиндивидуальноДо 60 000 000, но не более 50% от поступлений на расчетный счет5 лет
РайффайзенбанкОт 10%До 10 000 000, но не более 35% от среднемесячных расходов и не более 50% минимума расходов по счету1 год
ТинькоффОт 490 руб. за неделю использованияДо 1 000 000 и не более 30% от среднемесячного оборота45 дней
Альфа Банк13,5% до 16,5% годовыхот 300 000 до 15 000 0001 год

Кому поможет овердрафт

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. И для предпринимателей тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если все делать правильно, овердрафт выручает. Перечислим стандартные ситуации, когда имеет смысл воспользоваться овердрафтом. 

Работаете с клиентами по постоплате. Андрей поставляет продукты в кафе и рестораны. Клиенты работают с отсрочкой: Андрей привозит продукты, а деньги получает в конце месяца. В свою очередь, со своими поставщиками Андрей должен рассчитаться в середине месяца, а деньги от клиентов поступят только через неделю. Закрыть этот недельный разрыв можно за счет овердрафта.

При сезонном спаде продаж.

Летом в компании Игоря сезонный всплеск и на протяжении трех месяцев продажи вырастают до 2 млн рублей Игорь радуется росту прибыли и решает потратить больше обычного. Лето закончилось, и продажи упали.

Выручка — снова 1 млн, но расходы выросли, а оплату подрядчикам никто не отменял. Игорь  может взять кредит (что по срокам довольно долго) или воспользоваться овердрафтом.

Возникли непредвиденные расходы. Магазин затопило и в помещении нужно срочно делать косметический ремонт. Борис не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег, вся прибыль уйдет на регулярные выплаты. Он может подождать две недели, и если будет прибыль — сделать ремонт. Но тогда будет спад продаж, уйдут клиенты. А может просто взять овердрафт.

Не хватает на закупку товара. Магазину цветов необходимо сделать большую закупку товара к 8 марта, а денег на расчетном счете не накопилось.  Уменьшаем закупку и теряем прибыль — или пользуемся овердрафтом и потом просто возвращаем то, что взяли в долг у банка.

Вывели слишком много дивидендов из бизнеса. Петр вывел деньги из бизнеса и купил машину — но не учел, что на горизонте несколько крупных выплат поставщикам. Пришло время рассчитываться, а денег нет. Петр может выставить Мерседес на продажу — а может воспользоваться овердрафтом.

Не нужно бояться ни кредитов, ни овердрафтов. Нет ничего страшного в том, чтобы взять в долг — главное отдавать себе отчет в том, что это целесообразно и вы сможете расплатиться. Ведь все беды от займов (что в бизнесе, что в реальной жизни) возникают именно из-за этого. Пока одни проклинают банки из-за своей же нерасчетливости, другие используют займы как инструмент для роста.

Диагностика финансов бизнеса

Пройдите тест, который поможет понять сильные и слабые стороны в финансах вашей компании. По результатам теста с вами свяжутся и подскажут, какие инструменты внедрять в первую очередь.

Пройти тест Это бесплатно

Источник: https://gazeta.noboring-finance.ru/overdraft

Овердрафт что это простыми словами. Овердрафт одобренный и технический и как пользоваться?

Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами

Про овердрафт сегодня говорят многие владельцы банковских карт. Кто-то с возмущением – услуга оказалась «навязанной», кто-то с интересом – поскольку им непонятно, что это такое.

Есть те, кто пользуется овердрафтом достаточно активно. Что же это такое и насколько выгодно использование таких средств?

Овердрафт это

Овердрафт что это такое? В дословном переводе – «сверх проекта». Бывают ситуации, когда возникает нужда в экстренных денежных средствах: предположим, Вы купили мебель на сумму 55 000, а на Вашем счету только 50 000. Тем не менее, платеж прошел. Разница в 5 000 – и есть овердрафт. То есть, Вы «ушли в минус» – банк дал Вам немного денег в долг.

Почему так произошло? Финансовая организация уверена, что в скором времени на Ваш счет поступят деньги. Именно с них банк возьмет сумму возникшей задолженности + проценты за потраченную сумму средств.

Так как такие денежные средства даются на короткое время и под маленькие проценты, а возврат не требует похода в банк или поисков терминалов и касс – потребительский кредит и классическая кредитная карта теряют свои позиции.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы – это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

  1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование – долгосрочный проект банка, овердрафт – краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
  2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
  3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
  4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
  5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Зарплатный овердрафт

Зарплатный овердрафт может получить любой желающий в банковской организации, на чей счет перечисляются денежные средства с официального места трудоустройства. Особые преимущества – у держателей карт зарплатного проекта предприятия.

Достоинства:

  • Банк может предоставить расширенный овердрафт – не стандартные 50-70% от суммы поступлений, а 2, 3 и даже 6 окладов;
  • Деньги можно обналичивать через терминалы;
  • Процент на средства не превышает 20% годовых;
  • Благодаря малому периоду пользования деньгами, переплата незначительна.

Недостатки:

  • Сумма овердрафта может быть совсем небольшой – решение принимает банк;
  • Если вдруг средства перестанут поступать на Ваш счет – частичное погашение возможно по схеме стандартного кредитования: 10% от долга+ процент за пользование средствами;
  • По незнанию можно снять средства овердрафта: если Вы воспользовались чужим банкоматом, а зарплату еще не перечислили.

Стандартный

Стандартный овердрафт – предоставляется кредитно-финансовой организацией клиенту в рамках установленного лимита. Может быть направлен для исполнения платежных поручений, расходов или оплаты кассовых документов. Возможен, даже если на счету в текущий момент нет денег или их находится недостаточное количество. По сути, выдается под основную деятельность организации.

Под инкассацию

Предоставляется только тем клиентам, счет которых пополняется инкассируемой выручкой в размере 75% и выше от общего оборота денежных средств по счету. Движение по такому счету должно быть постоянным. В противном случае банковская организация откажется предоставлять овердрафт.

Авансовый

Такой вид овердрафта предоставляется клиентам, которых банк считает надежными и платежеспособными. Заемщик должен соответствовать внутренним критериям банка. Особое влияние имеет статус клиента и стабильность оборотов по расчетному счету, предыдущее отсутствие нулевого баланса, а также долгов перед банком и других особенностей.

Особенности овердрафта

Банковский овердрафт различается для физических и юридических лиц. Во-первых, требованиями к заемщикам. Во-вторых, условиями предоставления. В-третьих, разными будут суммы и процентные ставки по заемным средствам.

Для физических лиц

Минимальный срок составляет один месяц, максимальный срок предоставления услуги – 6 месяцев. Такой банковский овердрафт обычно открывается владельцам дебетовых, зарплатных или кредитных карт. Для каждого банка условия предоставления индивидуальны. Основные требования для всех кредитно-финансовых учреждений схожи: банк вправе потребовать следующие документы.

  1. Заявление по форме банка;
  2. Удостоверение личности – паспорт;
  3. Любое второе удостоверение личности;
  4. Подтверждение доходов.

Требования к лицу, оформляющему овердрафт:

  1. Гражданство и наличие регистрации;
  2. Официальное трудоустройство;
  3. Трудовой стаж;
  4. Отсутствие банковских долгов перед банком.

Для юридических лиц

Требования к юридическому лицу:

  1. Работа в сфере основной деятельности от 1 года;
  2. Пользование расчетно-кассовым обслуживанием банка;
  3. Минимум 12 поступлений средств на счет;
  4. Внесение инкассированных средств;
  5. Отсутствие задолженности по поручениям или требованиям.

Кредитные средства в качестве поступлений не учитываются. Банк вправе определить любой лимит. Средняя ставка банков по заемным средствам 14%.

Карты с овердрафтом

Карта с овердрафтом может быть как дебетовая, так и кредитная. Банки в последнее время все охотнее предоставляют овердрафт – технически, проценты по такому перерасходу ничуть не меньше процентов по стандартным формам кредита. А иногда – и гораздо больше. В виду того, что овердрафт выдается на короткий срок, общая переплата на этом фоне теряется.

Кредитные карты с овердрафтом

Кредитная карта обычно выдается с определенным возобновляемым лимитом. Однако кредитно-финансовые организации вправе предоставить овердрафт привилегированным группам заемщиков. К их числу относятся:

  • Работникам корпоративных клиентов: организация-работодатель выступает гарантом возврата денежных средств;
  • Вкладчикам: если у Вас имеются долгосрочные банковские вклады, или Вы оформляете инвестиционные вклады, одновременно Вам могут оформить кредитную карту-овердрафт. Банк получает свои проценты, а Вы не расторгаете договор и не забираете депозит, не теряете процентов по нему.

Иногда клиент сомневается в необходимости такой карты, отказывается, а потом изъявляет желание все-таки эту карту получить. В такой ситуации банком может быть выдана анонимная банковская карта – привязанная к определенному счету, но на лицевой стороне не будет Ваших данных. Для клиента это удобно: не надо ждать именную карту несколько дней, еще раз идти в офис и тратить личное время.

Дебетовые карты с овердрафтом

На дебетовую карту овердрафт может подключаться исключительно по Вашей инициативе – самостоятельно банк это сделать не вправе. Дебетовой картой является любой пластик, расчеты по которому производятся за счет собственных средств: пенсий, зарплат, социальных пособий и выплат, сбережений, накоплений и других денежных поступлений. Дебетовая карта с овердрафтом – это удобно.

Во-первых, это бесплатно. А за кредитку приходится платить годовое обслуживание. Во-вторых, удобно: все в одной карте. В-третьих, банк сам списывает средства – не надо никуда ходить, ничего переводить.

Существенными недостатками можно назвать платежи одной суммой, отсутствие льготного периода, высокий процент, замаскированный за счет небольшого срока использования заемных средств, ну и несущественная сумма: в среднем, банки дают лимит в 50-200% от среднемесячного поступления денежных средств на расчетный счет.

Банки предоставляющие карты с овердрафтом

Практически любой банк готов предоставить овердрафт своему клиенту. Банку это выгодно – так организация зарабатывает деньги на процентах, а условия выдачи гарантируют почти стопроцентный возврат заемных средств. Представляю самые интересные, на мой взгляд, предложения банков по предоставлению овердрафта.

Овердрафт Сбербанк

Овердрафт Сбербанка можно подключить к дебетовой или кредитной карте, доступна для всех карт Classic, Gold, Platinum и Премиум карт Visa или MasterCard. Доступно для физических и юридических лиц. Услуга может быть подключена автоматически или по заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: от 1 000 до 30 000 рублей для частных лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей для юридических лиц. Процентная ставка – 18% годовых для рублевых счетов, 16% – для валютных. Срок предоставления – один год. Срок погашения – один месяц. Превышение лимита овердрафта по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц.

Овердрафт ВТБ 24

Овердрафт ВТБ 24 доступен для физических и юридических лиц. Услуга может быть по личному заявлению. Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум – 300 тысяч рублей; от 850 тысяч для юридических лиц, до 50 % оборотов по счету. Процентная ставка – от 12,9% годовых, для частных лиц – от 20%. Срок предоставления – один год для физлиц, до 2 лет для юрлиц. Срок погашения – один или два месяца. Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • удостоверяющие личность документы;
  • анкета по форме банка;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц.

Овердрафт Тинькофф

Для владельцев дебетовых карт у Тинькофф очень гибкие условия овердрафта: суммой до 3 000 можно пользоваться без процентов, при расходе от 3 до 10 тысяч – 0,19% в день, от 10 до 25 тысяч – 0,16% в день, от 25 и выше – 0,24 % в день.

Подключить можно в личном кабинете интернет-приложения, дождаться ответа банка и пользоваться средствами, лимит определяется индивидуально. Для юрлиц овердрафт только по программе Тинькофф Бизнес, ставка от 24,9% до 49,9%.

Лимит вычисляется из среднемесячного оборота по счету.

Овердрафт АльфаБанк

Овердрафт АльфаБанк доступен для физических и юридических лиц. Пороги подключения: до 50% от дохода, максимум – 300 тысяч рублей; от 300 тысяч до 10 млн для юридических лиц, до 50% от оборота по счету.

Процентная ставка – от 13,5% годовых + комиссия за открытие овердрафта 1%, но не менее 10 тысяч, для частных лиц – от 20%. Срок предоставления – один год. Срок погашения – до 60 дней.

Превышение лимита овердрафта по ставке 50%.

Оформить можно в офисе банка, список документов:

  • заявление;
  • договор;
  • удостоверяющие личность документы – основной и дополнительный;
  • анкета по форме банка;
  • подтверждение трудового стажа – для физлица, для юрлица – деятельность от 1 года;
  • свидетельство о регистрации – для юрлиц, справка о доходах – для физлиц;
  • анкеты и документы поручителей, соучредителей и третьих лиц – для ИП и юрлиц.

Мы рассмотрели такой продукт банков, как овердрафт: плюсы и минусы, достоинства и недостатки.

Технически, овердрафт выходит проще и дешевле за счет того, что проценты платятся только на ту сумму, которая идет сверх лимита, в отличие от того же кредита, а вот в общем, если эти проценты пересчитать на долгосрочный период – то продукты практически равноценны.

Выбрать именно эту услуги или воспользоваться другими классическими кредитными продуктами – личное дело каждого, главное, помнить о тех недостатках, которые они с собой могут принести, и правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/bank/overdraft.html

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: