Что такое добровольное страхование ответственности?

Содержание
  1. Страхование ответственности: что это такое и как это работает
  2. Обязательно ли страховать ответственность?
  3. Как заключить договор страхования ответственности?
  4. Что еще нужно знать о страховании ответственности?
  5. Добровольное страхование: что это такое? Виды, отличия от обязательного
  6. О страховании
  7. Виды
  8. Вывод
  9. Особенности добровольного страхования автогражданской ответственности
  10. Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)
  11. Чем ДСАГО отличается от стандартной страховки
  12. Преимущества и недостатки ДСАГО
  13. Как это работает и зачем оно нужно
  14. Какие документы нужны для получения ДСАГО
  15. Расширение гражданской ответственности по КАСКО
  16. Сколько стоит полис ДСАГО
  17. Договор страхования гражданской ответственности: полис ГО
  18. Определение
  19. Гражданская
  20. Профессиональная
  21. Транспортная (страхование пассажиров и перевозчиков)
  22. ОПО
  23. Типы договоров
  24. Несчастные случаи
  25. Определение финансового ущерба
  26. Возмещение
  27. Выводы
  28. Что такое страхование гражданской ответственности?
  29. Из статьи вы узнаете
  30. Особенности
  31. Что нужно знать об обязательных полисах
  32. Краткая характеристика добровольного страхования ответственности

Страхование ответственности: что это такое и как это работает

Что такое добровольное страхование ответственности?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

  • ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
  • ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные.

Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля.

Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли страховать ответственность?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил. 

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

  • вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
  • у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
  • у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Как заключить договор страхования ответственности?

1. Выберите страховую компанию
Для начала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России на страхование ответственности. Проверить это можно на сайте Банка России. При выборе страховой сравните тарифы разных компаний.

2. Соберите документы
Второй этап – сбор необходимых документов. Перечень документов будет зависеть от конкретного вида страховки и требований страховой компании. Например, для полиса ОСАГО вам понадобятся паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права. Подробнее об этом читайте в статье, посвященной ОСАГО.

3. Узнайте стоимость страховки Стоимость страховки обычно рассчитывают индивидуально. Она зависит от того, какую сумму вы будете возмещать и какой срок действия у договора. Сумму возмещения при добровольном страховании вы можете выбрать сами, но чем больше эта сумма, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4.

Выясните, в каких случаях вы получите выплату Выясните и уточните, что по договору считают страховым случаем, всю сумму или только ее часть вам возместят в каждом конкретном случае, не включает ли договор какие-то дополнительные платные услуги. Не забудьте посмотреть и общие правила страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, что именно покупаете.

5. Обратите внимание на количество случаев и рисков
Компания может установить не только максимальную сумму выплаты, но и лимит по страховым случаям или видам рисков. Проверьте, сколько раз вы можете залить соседей – возможно, пятый или десятый случай ваша страховка уже не покроет.

6. Выясните, в каком случае страховка не сработает Из страхового случая есть исключения. Вам не выплатят страховку, если страховая компания или пострадавшие докажут, что вы действовали намеренно или под действием наркотических веществ.

7. Проверьте дополнительные условия В страховой договор можно добавить дополнительные пункты страховки. Например, прописать в договоре условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Если все условия договора вам понятны и они вас устраивают, остается подписать его и сделать первый страховой взнос – обычно с этого момента страховка и начинает действовать, если в договоре нет других условий.

Что еще нужно знать о страховании ответственности?

Сфера действия страховки
По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность
Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб.

Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность.

К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность
Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.

Источник: https://fincult.info/article/strakhovanie-otvetstvennosti-chto-eto-takoe-i-kak-eto-rabotaet/

Добровольное страхование: что это такое? Виды, отличия от обязательного

Что такое добровольное страхование ответственности?

3 194 Елена Симакина

Добровольное страхование (ДС) – это соглашение между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая компания), по которому страхователь обязан вносить определенные соглашением взносы, а страховщик обязан выплачивать страховое возмещение (обеспечение) в предусмотренных случаях. К основным разновидностям добровольного страхования относится личное, имущественное и гражданской ответственности. Однако рынок страховых услуг на сегодня не ограничивается классическими видами, а предлагает все новые и новые продукты.

О страховании

Жизнь современного человека больше похожа на гонку.

Каждое утро мы садимся в свой «гоночный болид» и мчим по треку на работу, с работы – отвозить детей на спортивную секцию, потом в супермаркет, оттуда – домой, и так по кругу.

Но любая гонка – это абсолютно непредсказуемая и крайне опасная вещь. Роль защитной экипировки в такой гонке с жизнью может сыграть добровольное страхование.

Этот вид страхования отличается от обязательного следующими особенностями:

  1. Добрая воля или, иначе говоря, свободная воля. Многие утверждают, что добровольное страхование подразумевает наличие договора. Это, действительно так, но ведь и обязательное осуществляется между сторонами в договорном порядке. Поэтому фундаментальное отличие заключается не в наличии договора, а в свободе воли: при обязательном воля исходит от государства, при добровольном – от самого лица.
  2. Объект. Что именно страховать решает сам человек или организация.
  3. Срок. Обязательное страхование может быть бессрочным, а добровольное всегда предусматривает конкретный временной период.
  4. Условия. В случае обязательного страхования условия определены нормативными актами. Добровольное опирается на соглашение сторон. Однако условия любого договора должны находиться в рамках, установленных законом.
  5. Реакция страховщика. «Обязательность» распространяется, как правило, не только на страхователя, но и на страховщика. При ДС страховая компания может отказать, если признает случай нестраховым, исходя из сложившейся практики или из собственных корпоративных убеждений.

Виды

Какие объекты и интересы можно защитить по добровольному страхованию?

Практически, все. Существуют следующие основные разновидности:

  • личное;
  • имущественное;
  • гражданской ответственности;
  • иные виды.

Личное страхование подразумевает отношения,сложившиеся в связи с желанием человека обезопасить свой личный интерес принаступлении определенной ситуации. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, наэтот вид распространяются правила публичного договора. Иными словами, страховаядолжна заключить договор с любым лицом, обратившимся к ней. К личному относятсятакие подвиды страхования, как:

  • Жизни и здоровья. Как правило, отношения по данному виду страхования носят длительный характер (10 и более лет). При выдаче полиса учитываются возраст и пол страхователя, наличие пагубных привычек, род деятельности, т.е. все особенности, которые могут оказать влияние на продолжительность жизни и состояние здоровья.
  • Медицинское. По полису ДМС можно получить врачебную помощь в лучших клиниках и в большем объеме, чем при обязательном медстраховании. Огромное количество разнообразных программ позволяет выбрать подходящие услуги или сформировать пакет, отвечающий конкретным пожеланиям.
  • На определенный случай. Соглашение страхователя и страховщика касается какого-то события, по наступлении которого выплачивается обговоренная сумма. Чаще всего событие подразумевает дожитие до определенных лет, свадьбу, начало обучения и т.п. Сюда же можно отнести смерть страхователя до даты, указанной в договоре. Тогда обеспечение получит выгодоприобретатель. Этот подвид наглядно демонстрирует особенность личного страхования: «личина» человека связана не только с травмами и болезнями. Поэтому применительно к личному страхованию правильнее говорить «страховое обеспечение», а не «возмещение», ведь ущерба может и не быть.
  • Накопительное и инвестиционное. Сходные инструменты страхования, в ходе которых взносы страхователя вкладываются в какие-нибудь надежные активы. В назначенный период можно получить сумму, значительно «обросшую» процентами. Размер % и срок вложения определяются договором.
  • От несчастных случаев или заболевания. Договор по такому подвиду заключается на непродолжительный срок (к примеру, на 1 год) и обязывает страховщика выплатить деньги, если страхователь получит травму или инвалидность в ДТП, «обзаведется» хроническим заболеванием (только если не имел его раньше) и т.д.
  • Детское. Это страхование горячо любимо многими мамами и папами, еще бы: как часто дети получают травмы, растяжения, ушибы, переломы. Помимо этого, и в детском саду и в школе требуются справки, а значит, нужно постоянно проводить обследования. Полис добровольного страхования для самых маленьких покрывает эти трудности. А еще всегда можно посоветоваться с семейным педиатром, который на связи 24/7.
  • Туристическое. Обязательную турстраховку всегда можно заменить или дополнить добровольной, в большей степени отвечающей пожеланиям туриста. 
  • Спортивное. Кого увечья не обходят стороной, так это спортсменов. И без добровольного страхования им не обойтись. В договоре можно предусмотреть травмы, характерные для конкретного вида спорта. Полис можно оформить на одного или на группу (спортивный клуб зачастую страхует целую команду). Популярность набирает страхование конкретной части тела (например, ноги Роналду оценены примерно на 140 миллионов $).

Имущественное производится с целью защитить конкретный материальный объект или интересы от любых посягательств, как человеческих, так и природных.

К нему относится страхование:

  • Личного или коммерческого имущества. Застраховать можно любое имущество, подлежащее денежной оценке, начиная с дома или гаража и заканчивая антикварной вещицей. Добровольное страхование для организации или ИП предоставляет возможность уберечь офисное помещение с его содержимым от краж, поджогов и прочих разрушений.
  • Транспорта. Пожалуй, один из самых востребованных подвидов имущественного добровольного страхования, учитывая повальное распространение авто. Полис КАСКО станет отличным дополнением к обязательному ОСАГО. В этом случае будет защищена не только ответственность владельца, но и само авто от угона и иных неприятностей. Также, существует возможность застраховать водный, воздушный и жд транспорт.
  • Предпринимательского или финансового риска. Под предпринимательским риском подразумевается событие, оказавшее отрицательное воздействие на работу предпринимателя, например, сбой в производственном процессе, невыполнение обязательства со стороны партнера и т.д. Ключевые моменты: страхователем выступает только сам предприниматель, никаких выгодоприобретателей здесь быть не может. Финансовые риски могут быть присущи любой деятельности, не только предпринимательской (изменение валютного курса, обвал акций и т.п.).
  • Грузов. Такое страхование защитит владельца или грузоперевозчика от утраты или повреждения груза во время погрузки, транспортировки и разгрузки.

Страхование гражданской ответственности – новаторский и крайне удобный инструмент для страхователя. Сущность заключается в том, что ущерб, причиненный страхователем 3-м лицам, возмещается страховщиком (полностью или частично, в зависимости от условий договора).

К этому виду относится добровольное страхованиегражданской ответственности:

  1. Владельцев авто (ДСАГО), воздушного, водного и жд транспорта;
  2. За вред, причиненный бракованными товарами, некачественно оказанными услугами или выполненными работами;
  3. Профессиональной (врачей, проектировщиков, туроператоров и представителей других профессий, чья деятельность связана с риском причинения вреда 3-м лицам);
  4. По договорным обязательствам.

К иным видам относятся:

  • Пенсионное. Им можно дополнить обязательное страхование.Сторонами выступают гражданин и негосударственный пенсионный фонд или страховаякомпания.
  • Сельхозстрахование. На основании ФЗ «Об организациистрахового дела в РФ», можно застраховать урожай, животных, насаждения,сельхозкультуры.
  • Страхование вкладов.  
  • Специфические виды, появившиеся недавно, например,страхование экзотических или породистых животных и другое.

Вывод

Разветвленная система добровольного страхованиядемонстрирует две стороны: первая – это показатель развития и цивилизованностигосударства, а вторая – показатель осознанности и мудрости его населения.

Статистика современной России показывает, что рынок ДС осваивается не так активно, как хотелось бы. Многих отталкивает недоверие к страховым, налогообложение или низкий уровень доходов.

Однако все сомнения должны разбиваться о преимущества, предлагаемые добровольным страхованием.

Ни один другой институт не предложит настолько широкие и разнообразные возможности по защите личности, имущества, интересов.

[Всего: 6   Средний:  4.5/5] ( статьи: 4.5 из 5) Автор статьи Елена Симакина

Источник: https://dvayarda.ru/strahovanie/dobrovolnoe-strahovanie/

Особенности добровольного страхования автогражданской ответственности

Что такое добровольное страхование ответственности?

Каждый водитель знает, что на дороге может случиться всякое. Никто не гарантирован от того, что он может спровоцировать аварию, в результате которой потерпевшей стороне будет нанесен материальный ущерб.

Иногда он настолько велик, что покрытия полиса ОСАГО не хватает на его возмещение. В таких случаях приходится выплачивать разницу из собственного кармана.

Чтобы этого избежать, осуществляется добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защитит имущественные интересы владельца авто при совершении им ДТП.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)

Полис обязательного автострахования гарантирует компенсацию пострадавшей стороне 400 тыс. руб. за материальный ущерб и 500 тыс. руб. за нанесенный вред здоровью.

Страхование ДАГО снимает эти ограничения и расширяет размер возмещения до той суммы, в которую оценивает свои риски владелец транспортного средства. Максимальное расширение составляет 30 млн. руб.

и зависит от двух составляющих — желания клиента и установленных компанией условий.

Обратите внимание! Полис ДСАГО не является самостоятельно действующим документом. Он имеет законную силу только в комплекте с временным или стандартным договором ОСАГО. При этом, если не продлевать обязательное страхование гражданской ответственности, то и дополнительное соглашение автоматически перестает действовать.

Чем ДСАГО отличается от стандартной страховки

Общее между полисами ОСАГО и ДСАГО в том, что оба документа защищают имущественные интересы виновника ДТП, если оно сопровождалось повреждением транспортного средства, прочего имущества, смертью или получением ранений. В таких случаях продавшая полис компания возмещает пострадавшим ущерб в форме оплаты ремонта авто, лечения или в денежном эквиваленте.

Важно! Дополнительный договор начинает действовать только в том случае, если возмещения по ОСАГО не хватает для возмещения нанесенного пострадавшим урона. Если страховой случай на протяжении действия договора не наступил, то уплаченные за него деньги не возвращаются, так как считается, что услуга была оказана.

Преимущества и недостатки ДСАГО

Желание водителей сэкономить на всем вполне понятно, так как им приходится платить за топливо, запчасти, дорожный сбор, ежегодно покупать ОСАГО. Тем не менее, последствия от ДТП могут достичь космических масштабов, если владелец авто повредит элитную иномарку. Здесь не поможет стандартный полис.

Важно! О приобретении дополнительной страховки следует позаботиться жителям мегаполисов и начинающим водителям без опыта вождения. Именно эта категория составляет основу группы риска.

Как это работает и зачем оно нужно

Процедура приобретения ДСАГО практически ничем не отличается от покупки полиса КАСКО или ДМС. Инициатива идет от владельца авто, который самостоятельно, без принуждения, каких-либо возможных последствий, принимает решение о необходимости участия в программе.

Компания имеет полное право согласиться или отказать клиенту в сотрудничестве. Выбор делается после всестороннего анализа конкретной ситуации.

При этом, нужно внимательно изучать условия договора. У страховщиков имеется разный подход в определении суммы компенсации.

В одном случае установленные государством 400000 входят в размер возмещения, в другом — оговоренная сумма к ним добавляется.

Кроме этого, по одной программе величина компенсации остается неизменной на протяжении действия полиса, а по другой — уменьшается после каждой аварии в соответствии с размером ущерба.

Обратите внимание! Если обе стороны выполнили условия договора, то страховая компания обязана в установленный законом срок провести возмещение пострадавшей стороне в полном соответствии с ДСАГО.

Какие документы нужны для получения ДСАГО

Расширять ОСАГО можно в СК Ингосстрах, РЕСО или в любой другой организации, имеющей лицензию на осуществление подобной деятельности. Список компаний, входящих в РСА, можно найти на его официальном портале. Оптимальным решением является одновременное оформление полисов в одном офисе. Это поможет сэкономить время и получить скидку.

Важно! К договору будут прикладываться копии. Чтобы ускорить процедуру его оформления, целесообразно их заранее изготовить и заверить установленным порядком.

Расширение гражданской ответственности по КАСКО

Учитывая печальную статистику угонов, участившиеся случаи угонов транспортных средств и неудовлетворительное состояние большей части дорог, большинство водителей приобретают полис КАСКО. Документ покроет, если не все, то большую часть расходов, связанных с повреждением, уничтожением и хищением автомобиля.

Стандартный договор предполагает защиту только техники, не распространяясь на здоровье водителя и его гражданскую ответственность. Чтобы эта услуга действовала, необходимо приобретать отдельный полис ОСАГО, а это не только накладно, но иногда и затруднительно, так как все больше компаний аннулируют свои лицензии на продажу данного продукта.

Отличным решением, которое предлагает СК «Ингосстрах», является расширение договора путем включения в него риска страхования гражданской ответственности. Наличие такого пункта дает гарантию владельцу ТС и вписанным в полис гражданами, что при совершении ими ДТП, страховщик возместит ущерб пострадавшим в нем третьим лицам.

Важно! Включение в соглашение услуги ДСАГО является сугубо добровольным и выполняется по желанию клиентов.

Сколько стоит полис ДСАГО

Поскольку государством тарифы добровольного страхования гражданской ответственности не определены, то их размер устанавливается компаниями, получившими лицензию. Поднять цены до небес не дает конкуренция, так что стоимость услуги остается в разумных пределах.

В некоторых случаях страховщик может поинтересоваться состоянием здоровья людей, допущенных к управлению и запросить их медицинские справки.

В среднем, цена полиса или риска, вписанного в КАСКО, составляет 0,6-2,0% от заявленной суммы выплаты по ДТП. Так, за расширение в 300000 руб, придется заплатить в пределах 1200-1800 руб. в год. Дополнительная страховка 3 млн. руб. обойдется владельцу транспортного средства в 12-18 тыс. руб. годовых.

Полис ДСАГО приобретать не обязательно, но за небольшую сумму водитель в разы снижает свои имущественные риски, если станет виновником ДТП. Целесообразно воспользоваться такой услугой и выезжать на дорогу без опасений за свое финансовое благополучие.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/avto/osago/dobrovolnoe-strakhovanie-avtograzhdanskoy-otvetstvennosti.html

Договор страхования гражданской ответственности: полис ГО

Что такое добровольное страхование ответственности?

Ассортимент страховых товаров растет с каждым годом. Среди них есть добровольные и обязательные виды полисов, которые приобретаются для самых различных целей. Страхование гражданской ответственности – одна из самых популярных услуг среди страхователей.

Она позволяет клиенту снизить финансовые и моральные риски в случае страхового случая, ведь ущерб третьему лицу возмещается из фонда страховой организации.

Наибольшей популярностью пользуется именно добровольное страхование гражданской ответственности, которое позволяет гибко составить условия договора и выбрать наиболее оптимальный полис.

Определение

Договор страхования гражданской ответственности на добровольной основе подразумевает обязательство страховщика денежной компенсации вреда третьим лицам, которое было причинено клиентом или его имуществом. В полисе всегда обговариваются страховые риски, которые напрямую влияют на условия договора.

Как правило, страхуется гражданская, профессиональная или транспортная ответственность. Объектом страхования являются некоторые имущественные интересы клиента, а страховым случаем выступают причинение вреда здоровью или жизни, а также моральный или имущественный ущерб физическому или юридическому лицу.

Полис этого типа позволяет снизить денежные затраты страхователя на выплату компенсации третьим лицам, пострадавшим в случае, который является страховым. К примеру, в случае пожара владелец или арендатор квартиры обязан возместить ущерб соседям, а при наличии страховки гражданской ответственности, эту функцию на себя принимает страховая организация.

Подтверждением застрахованной ответственности является договор, заключенный между страхователем и страховщиком. Именно в нем подробно описаны все возможные риски и условия выплаты компенсации.

Гражданская

В данном случае страхователем практически всегда выступает физическое лицо. Объектом страхования является возмещение денежной или моральной компенсации в случае, если был нанесен ущерб третьему лицу.

Это может касаться как непосредственно жизни и здоровья клиента, так и его имущества. Например, под эту категорию относят страхование квартиры от различных неблагоприятных ситуаций или пожаров, случившихся по вине владельца.

Ущерб возмещается не самому страхователю, а третьим лицам, пострадавшим в ходе какой-либо неприятности.

Существует большое количество разнообразных договоров ГО, отличающихся страховыми рисками и объектом страхования (для владельцев домашних животных, земельных участков или домов, владельцев опасных горючих веществ и другие).

В этой же группе полисов относят добровольное страхование автовладельцев – КАСКО или ДСАГО, они являются полностью добровольными, в отличие от обязательного ОСАГО.

Они приобретаются для того, чтобы дополнить страховые риски и случаи, ограниченные обязательным страхованием.

Отношения между владельцами транспортных средств и страховыми организациями регламентируется ФЗ №40. В нем указаны все основные моменты, касающиеся правил, принципов и условий страхования этого типа.

Профессиональная

Добровольное страхование профессиональной ответственности разработано для представителей различных профессий, связанных с социальным взаимодействием. Полис помогает снизить моральные или финансовые потери, связанные с возникновением каких-либо упущений, ошибок или неосторожности при осуществлении работы организации.

Это вид страхования является добровольным, за исключением деятельности нотариусов в РФ.

Чаще всего к этой услуге прибегают врачи, туристические фирмы, таможенные брокеры, строительные бригады, а также риелторы, поскольку их работа напрямую связана с большими финансовыми вложениями клиентов или их здоровьем, а страховка позволяет сократить ущерб от самых различных рисков, включая финансовые.

Транспортная (страхование пассажиров и перевозчиков)

Согласно ФЗ №76 от 01.01.2013 года, страхование перевозчиков и транспортных компаний, занимающихся перевозкой пассажиров, является обязательным в РФ. За неисполнение этого обязательства предусмотрены различные виды административной ответственности, а также запрет на дальнейшую деятельность.

Страхование жизни и здоровья пассажиров в период поездки в застрахованном транспорте может проходить и на добровольной основе.

Приобретение такого полиса актуально для граждан, регулярно использующих различные виды общественного транспорта, а также перевозящих некоторые опасные для окружающих объекты или предметы.

ОПО

Страхование ГО владельцев опасных производственных объектов регулируется ФЗ №225 и является обязательным на всей территории РФ. В нем подробно описаны все виды предприятий, относящиеся к этой группе.

Страховой полис позволяет защитить моральные и имущественные интересы владельца, а также возместить вред жизни или здоровью, а также имуществу третьих лиц или окружающей среды, вследствие аварии или утечки на опасном объекте. Страхователем в данном случае обычно выступает юридическое лицо (предприятие или организация).

Помимо этого, отдельно реализуются страховки ГО для лиц, занимающихся транспортировкой и складированием радиоактивных веществ, ядерных материалов.

Несмотря на то, что страхование владельцев ОПО является обязательным, предприятие вправе самостоятельно выбрать страховщика для заключения договора. Это позволяет подобрать наиболее выгодный полис, учитывающий особенности производства.

Типы договоров

Договор – важный документ, согласно которому происходит взаимодействие между страховой организацией и клиентом.

Он содержит в себе всю информацию, которая касается объекта страхования, возможных рисков, сроков действия полиса, а также величину страхового покрытия и объем регулярных взносов.

Страховой договор в отношении гражданской ответственности страхователя может быть обязательным или добровольным. В последние годы большой популярностью пользуются следующие типы договоров страхования ГО:

  • Для владельцев транспортных средств (автомобиль, воздушные или водные суда);
  • Для собственников частного дома или земельного участка;
  • Для владельцев домашних животных;
  • Предприятий с опасными производственными объектами;
  • Гражданской ответственности профессиональной деятельности (туристические фирмы, застройщики, экспедиторы, врачи и другие представители профессий).

Срок действия страхового полиса обычно ограничивается 12 месяцами, но иногда этот период может быть изменен.

Например, владельцы и перевозчики водных транспортных средств оформляют полис только на время активного судоходства (когда водный объект не покрыт льдом), а автовладельцы машин, которые не зарегистрированы на территории РФ, обязаны заключать договор только на период временного пребывания в стране (от 5 дней).

По взаимному согласию обеих сторон, срок действия договора может быть увеличен или уменьшен, если он не регламентируется нормативными законодательными актами.

При нарушении сроков действия страхового полиса страхователь обязан выплатить компенсацию или штраф, установленные страховщиком.

Несчастные случаи

Все страховые случаи должны быть подробно описаны еще до момента подписания договора. Как правило, это возмещение физического или имущественного вреда, нанесенного клиентом третьему лицу или окружающей среде. Сегодня можно застраховать практически любую ответственность за причинённый вред.

Полис может затрагивать один или более страховых рисков, чем подробнее составлялась страховка, тем выше шансы получить денежную компенсацию. Индивидуальная гражданская ответственность может распространяться на всю семью, если они находятся под защитой одной страховой компании.

Условия подобной страховки так же должны быть прописаны в договоре.

Определение финансового ущерба

Стоимостное выражение ущерба определяется на основе страховой оценки или стоимости. Оно определяется не только на основе конкретной ситуации, но и в соответствии с условиями договора. В зависимости от типа страховки финансовый ущерб может быть полным или частичным.

Акт на основе страхового случая должен быть заполнен в течение 3 рабочих дней, а для подтверждения факта необходимо предоставить максимально полную информацию о случившимся, а также все справки и заключения компетентных органов.

Поскольку в страховании ГО всегда принимает участие третья сторона, то она принимает активное участие в подтверждении и оценке ущерба.

Возмещение

Выплата компенсации в связи с причинённым ущербом по страховке ГО регламентируется условиями договора, а также федеральным законом РФ. Объем возмещения финансовых выплат не может превышать сумму, указанную в страховом полисе. Если в ситуации было несколько страховых случаев, компенсация рассчитывается отдельно по каждому из них.

Для расчета суммы ущерба по договору добровольного страхования ГО могут применяться различные системы, обычно используется правило первого риска, пропорциональной ответственности сторон, а также действительной или восстановительной стоимости имущества. Период возмещения страхового риска должен занимать не более 30 дней.

Выводы

Добровольное страхование гражданской ответственности – прогрессивный продукт страховых организаций, позволяющий избавить клиента от возмещения физического, имущественного или морального ущерба, причиненному третьим лицам.

Этот вид страховок давно пользуется большим спросом в европейских странах, поскольку вариативность полиса позволяет предусмотреть риски практически во всех сферах жизни. При заключении договора важно учитывать возможные страховые случаи, период действия страховки, а также объем взносов.

Нельзя забывать, что некоторые виды страхования ГО являются обязательными в России, поэтому за отсутствие такого полиса могут быть применены административные санкции согласно действующему законодательству.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/strahovanie-grazhdanskoj-otvetstvennosti.html

Что такое страхование гражданской ответственности?

Что такое добровольное страхование ответственности?

Страхование гражданской ответственности физических лиц – специфическая отрасль защиты от рисков. Основной задачей здесь становится обеспечение имущественных интересов.

Страховое возмещение направляется на покрытие вреда, причиненного обладателем полиса. Помимо базовых статей ГК РФ отношения регулируются специальными федеральными законами, правительственными распоряжениями и прочими нормативными актами.

Из статьи вы узнаете

Страхование общей гражданской ответственности разделено на обязательное и добровольное (ст. 927 ГК РФ). Другим критерием является характер риска. Договор может предусматривать защиту от претензий при причинении вреда либо нарушении условий сделки.

Обязательное страхование включает преимущественно профессиональные программы. Так, ст. 18 Основ № 4462-1 предусматривает защиту от ответственности нотариусов. Специальные договоры должны заключать также независимые оценщики, арбитражные управляющие, эксперты-техники и прочие специалисты.

Обязательной является покупка полисов и для владельцев транспортных средств (ст. 4 закона 40-ФЗ). Защита предоставляется не только собственникам автомобилей. Статья 32.9 закона № 4015-1 предусматривает страхование ответственности обладателей:

  • воздушных судов;
  • кораблей, яхт, катеров и иных плавучих средств;
  • железнодорожного транспорта.

Кроме того, норма содержит упоминания о защите от рисков при эксплуатации опасных объектов (например, промышленных комплексов).

К добровольным видам относится страхование рисков по хозяйственным договорам. Представители бизнеса могут приобретать полис в рамках контракта.

Такое решение часто принимают при получении крупных заказов, подписании внешнеторговых сделок, участии в государственных проектах. Некоторые страховые компании предлагают программы комплексной защиты.

Договором определяют условия выплат и лимит возмещения. Воспользоваться таким полисом коммерсант вправе при предъявлении претензий любым контрагентом.

Особенности

Договор заключается между лицензированной организацией и клиентом, В роли страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Существенными условиями сделки являются (ст.942 ГК РФ):

  1. Предмет. В соглашении прописывается имущественный интерес. Страховщик принимает на себя обязанность по возмещению вреда потерпевшим. Компенсация выплачивается, если ущерб нанесен клиентом или иным лицом, указанным в полисе.
  2. Страховой случай. Сделка считается заключенной при согласовании сторонами оснований выплаты. Договором закрепляется характер событий, условия их наступления и порядок информирования о произошедшем. Правилами страхования утверждаются также исключения.
  3. Срок. Большинство полисов выдается на 1 год. Если законом не установлено иное, стороны вправе увеличить или уменьшить этот период. Компенсация вреда назначается при наступлении страхового события во время действия договора.
  4. Сумма. Участникам сделки необходимо согласовать максимальный и минимальный размер страхового возмещения. Если речь идет об обязательной программе, пределы покрытия определяются нормативными актами.

Особого внимания заслуживает франшиза. Термином обозначается пороговая сумма ущерба, до достижения которой компенсация не выплачивается. Льгота может быть безусловной. Это означает, что фиксированная франшиза вычитается из страхового возмещения при любых обстоятельствах. В практике механизм получил широкое распространение. В 2020 году можно встретить самые разные формы франшиз.

Двусторонний договор между страхователем и компанией заключается по правилам ст. 931 и 932 ГК РФ. Соглашения, покрывающие риск нанесения ущерба могут составляться в пользу неопределенного круга лиц.

При приобретении полиса в рамках хозяйственного договора выгодоприобретателем признается контрагент. А вот причинители вреда должны быть определены максимально точно. Такова специфика защиты от риска ответственности. Застрахованным может признаваться не только сам клиент.

В полисе нередко указывают перечень лиц, ответственность которых покрывается программой.

Важно! Предъявить требования о выплате выгодоприобретатели вправе напрямую к стразовой компании. Это основное отличие отрасли.

Что нужно знать об обязательных полисах

Требования к заключению соглашений со страховыми компаниями вводятся отраслевыми законами. Федеральными актами устанавливают минимальный размер покрытия, перечень рисков и даже порядок оформления договора.

Наиболее известный вид обязательного страхования гражданской ответственности – ОСАГО (№ 40-ФЗ от 25.04.2002). Необходимость приобретать полис напрямую связана с эксплуатацией транспортных средств. Правила утверждены положением ЦБ РФ № 431-П.

Срок

1 год (исключения оговариваются законом 40-ФЗ)

Субъекты

Собственник и перечень людей, допущенных к управлению машиной либо неопределенный круг лиц.

Форма полиса

Бумажная и электронная

Страхования премия

Стоимость полиса рассчитывается по тарифам в зависимости от мощности транспорта, водительского стажа, количества ДТП в прошлом и других факторов.

Максимальный размер возмещения

Компенсация вреда жизни и здоровью – 500 000, а имуществу потерпевших – 400 000 рублей.

Страховой случай

Таковым признается нанесение ущерба третьим лицам при эксплуатации транспортного средства. Исключения перечислены в ст. 6 закона 40-ФЗ. Так, полис не покрывает риски причинение вреда окружающей среде, ущерб от погрузки-разгрузки и др.

Страхование профессионального риска будет зависеть от отрасли. Парламентарии ввели разные условия для независимых оценщиков, экспертов, нотариусов. В 2020 году продолжается обсуждение о необходимости утверждения аналогичных правил для частных врачей.

https://www.youtube.com/watch?v=OcCjiRihBuY

Лидерами московского рынка, по данным аналитического агентства «Эксперт РА», являются:

  • «Интеррос-Согласие»;
  • «Природа»;
  • «Ингосстрах»;
  • «НЭСО»;
  • «Якорь».

В Петербурге наибольшая доля выплат производится группой «Аккорд», объединением ЗСТСК и фирмой «Экспресс Гарант». В автостраховании по регионам России лидирует компания «Сибирь».

Краткая характеристика добровольного страхования ответственности

Регулирование этого рынка строится преимущественно на диспозитивных принципах. Участники вправе самостоятельно устанавливать предельные суммы выплат, определять сроки и правила защиты.

Перспективным направлением добровольного страхования ответственности является ДСАГО. Это расширенный вариант обязательной программы для автовладельцев. Далеко не всегда базовый полис покрывает все претензии потерпевших.

Если размер ущерба, причиненного владельцем транспортного средства, выходит за рамки законодательных лимитов, ДСАГО компенсирует излишек. Такая система защищает от имущественных претензий на 100%. Страховую сумму участники договора определяют по обоюдному согласию.

Премия исчисляется в процентном соотношении с учетом общего срока полиса. В среднем услуга обходится в 1500 – 5000 рублей.

Добровольные программы защиты предлагают «Альфа Страхование», «Росгосстрах». Особого внимания заслуживают предложения  на случай причинения вреда в результате:

  • коммунальных аварий;
  • случайных возгораний или затоплений помещений смежных собственников;
  • порчи арендованного имущества.

Компании также реализуют программы страхования рисков, связанных со специфической деятельностью. Активно продаются полисы для охранных предприятий, гостиниц, складов, перевозчиков, производителей товаров.

Отдельными продуктами являются системы защиты организаторов массовых развлечений и мероприятий.

При этом страховка может покрывать не только прямые убытки, но также издержки потерпевших на юридическую помощь, проведение экспертиз.

Источник: https://zenfinansist.ru/ins/prop/straxovanie-grazhdanskoj-otvetstvennosti

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: