Банковские операции и сделки кредитных организаций – особенности и отличия

Содержание
  1. Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции
  2. Кредитные организации и их виды
  3. Банковские кредитные организации
  4. Иностранные банки
  5. Небанковские кредитные организации
  6. кредитных организаций России
  7. Банковские операции и сделки
  8. Банковское право о сделках и операциях
  9. Сделки и операции Банка России
  10. Банковские операции и сделки кредитных организаций – особенности и отличия
  11. Банки и НКО
  12. Список операций банков
  13. Дополнительные компетенции кредитной организации
  14. Разновидности банковских операций
  15. Активные операции
  16. Пассивные операции
  17. Отличие банковских операций от сделок
  18. Операции комиссионно-посреднические
  19. Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ
  20. Разновидности лицензий
  21. Виды кредитных операций банков и их анализ
  22. Классификация банковских кредитных операций по различным признакам
  23. Принципы банковского кредитования
  24. Анализ принципов кредитных операций коммерческого банка
  25. Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются
  26. Что такое кредитная организация
  27. Виды кредитных организаций
  28. Банки
  29. Прочие кредитные организации
  30. Функции кредитных организаций
  31. Какие права есть у кредитных организаций
  32. Какие обязанности у кредитных организаций
  33. Формы собственности кредитной организации
  34. Акционерное общество (АО)
  35. Общество с ограниченной ответственностью
  36. Правовые основы работы кредитных организаций
  37. Ответы на часто задаваемые вопросы
  38. Заключение
  39. Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы
  40. Банковские сделки кредитной организации
  41. Международные банковские сделки
  42. Формы банковских сделок
  43. Классификация современных банковских операций
  44. Условия и перспективы развития современных банковских операций

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В России функционируют сотни финансовых учреждений. Кредитные организации занимают значимое место и играют важную роль в экономике страны. Именно поэтому их финансово-правовой статус чётко закреплён в законодательстве, а деятельность — предмет постоянного мониторинга и контроля со стороны Банка России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

  • по территориальному признаку: региональные и федеральные;
  • по месту регистрации: российские и иностранные;
  • по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

  • привлечение средств клиентов в депозиты;
  • размещение средств в качестве кредитов;
  • обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

  1. Депозитно-кредитные.
  2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2020 год. Это:

Открытие

от 8,5% ставка в год

Перейти

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

Перейти

ВТБ

от 7,5% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 7,7% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,5% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 8,99% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,5% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 8,99% ставка в год

Перейти

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditnyh-organizacij-v-rossii.html

Банковские операции и сделки

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

Участие банков в решении финансовых вопросов, возникающих у различных категорий населения, так или иначе обусловлено необходимостью сохранения денег. Размещение, вложение, аккумулирование денежных средств возможно через банковские сделки и операции. Различие между ними связано с юридическими и практическими особенностями.

Банковское право о сделках и операциях

Сделки — форма взаимодействия кредитной организации и клиента с выгодой для обеих сторон и по их взаимной договоренности. Таким образом, в оформлении сделки участвует и потребитель, и кредитная организация, а порядок действий, которые при этом совершаются, подпадает под саморегулирование сторон.

Операции проводятся непосредственно банком по поручению клиента и без его участия. При совершении банковской операции участвует только одна сторона.

Клиенту предоставляют подтверждение результата (выписку со счета, чек, квитанцию об оплате), но его не информируют о конкретных действиях кредитной организации. По своему содержанию банковские операции являются реализацией финансовых технологий.

Это форма предоставления услуги клиенту в соответствии с законодательством. Для повышения надежности настоящую систему действий регламентируют нормативные акты.

В банковском праве различия между сделками и операциями не обозначено четко. В первой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 о некоторых их особенностях говорит лишь статья 5 «Банковские операции и сделки кредитной организации». Во второй редакции ФЗ от 03.02.

1996 данная статья была переименована в «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», что формально (но не содержательно) приравняло эти понятия. С точки зрения законодательства, действия кредитной организации при совершении банковских операций, в отличие от сделок, регулируются нормативными актами Банка России.

Кроме того, банковские операции, в отличие от сделок, облагаются НДС.

Основные различия между сделками и операциями следующие:

  • Сделки совершаются двумя сторонами (клиентом и кредитной организацией), операции — одной стороной (банком)
  • Для проведения банковских операций, в отличие от сделок, требуется лицензия
  • Банковские операции являются объектом публичного права, сделки — частного
  • Сделки регулируются гражданским правом, а операции — нормативными актами Банка России и положениями законодательства
  • Алгоритм действий при банковских операциях регулируется законом, а кредитная организация не вправе корректировать данный порядок, в то время как условия договора при сделке обсуждаются по соглашению сторон
  • Операции — это форма отношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — между коммерческим банком и его клиентами

Сделки и операции Банка России

В действующем законодательстве указано, что сделки и операции проводит Банк России. В отличие от коммерческих организаций получение прибыли не является его главной задачей, поскольку цели Банка России в первую очередь носят публичный характер (обеспечение устойчивости рубля, укрепление системы кредитных организаций, поддержание стабильности национальной платежной системы).

В соответствии со статьей 11 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» «прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных статьей 4 настоящего Федерального закона». В статье 46 указано, что Банк России вправе осуществлять «банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом». Как следует из данной статьи, в отношении Банка России понятия сделки и операции разграничены. Подобного разделения нет в современном законодательстве, регулирующем деятельность коммерческих кредитных организаций.

Аналитики в сфере правового регулирования полагают, что современному банковскому законодательству необходимо пересмотреть взаимосвязь различных услуг.

В противном случае происходит подмена понятий, когда сделку будут называть операцией и официально регламентировать порядок необходимых действий. Это приведет к императивному регулированию сделок при невысоком значении саморегулирования.

Совершенствование банковского законодательства, напротив, даст возможность дифференцировать различные услуги и повысить качество работы кредитных организаций.

Источник: https://mbschool.ru/articles/banking/bankovskie_operacii_i_sdelki

Банковские операции и сделки кредитных организаций – особенности и отличия

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

В статье рассмотрим банковские операции и сделки кредитной организации.

Банки принимают участие в решении тех или иных финансовых вопросов, которые возникают у различных категорий граждан, и это в определенной степени определяется необходимостью сохранения денежных средств.

Аккумулирование, вложение и размещение денег осуществляется с помощью банковских операций и других сделок кредитных организаций. Они отличаются друг от друга своими практическими и юридическими нюансами.

Банки и НКО

Есть две разновидности кредитных организаций: кредитные небанковские организации и банки. Первые имеют право на осуществление отдельных операций, которые предусматриваются на законодательном уровне в соответствии с лицензией, им предоставляемой. В настоящее время существует два вида НКО: инкассации и расчетные.

В банковской системе страны имеются также представительства и филиалы зарубежных банков. В ней отводится особое место банкам с государственным участием. Их уставной капитал частично содержит капитал государства, муниципального образования и субъекта РФ.

К таким банкам относятся следующие: Сбербанк РФ, Внешэкономбанк, Внешторбанк, Россельхозбанк, Росэксимбанк. Особого законодательства, которое регулировало бы создание и функционирование таких банков, нет.

Их деятельность определяется федеральными законами, отдельными для любого банка.

Рассмотрим подробнее, что такое банковские операции и сделки.

Список операций банков

У кредитной организации есть полномочия на совершение только банковских операций, определяющихся лицензией. На сегодняшний день в пятой статье Закона о банках приведен исчерпывающий список банковских операций, в число которых входят:

  • привлечение финансовых ресурсов клиентов на определенный срок и до востребования во вклады;
  • размещение за собственный счет, а также от своего имени привлеченных средств;
  • ведение и открытие счетов;
  • производство расчетов по поручению соответствующих категорий лиц по их банковским счетам, включая также банки-корреспонденты;
  • инкассация финансовых средств, расчетных и платежных документов, векселей и кассовое обслуживание соответствующих категорий лиц;
  • привлечение во вклады и дальнейшее размещение драгоценных металлов;
  • купля-продажа безналичной и наличной иностранной валюты;
  • выдача гарантий банка;
  • осуществление денежных переводов по поручению лиц физических, не открывая при этом счета в банке.

Этим не ограничиваются банковские операции и другие сделки.

Дополнительные компетенции кредитной организации

Помимо описанных выше операций в банках, у кредитной организации также имеются права на осуществление следующих сделок:

  • выдает поручительства за третьих лиц, которые предусматривают денежную форму исполнения обязательств;
  • получение права требования выполнения обязательств от третьих лиц в форме денежных средств;
  • процедуры с драгоценными камнями и металлами в соответствии с российским законодательством;
  • доверительное управление финансовыми средствами и другим имуществом по соглашению с юридическими и физическими лицами;
  • предоставление юридическим и физическим лицам сейфов или специальных помещений в аренду для хранения ценностей и документации;
  • лизинговые операции;
  • информационные и консультационные услуги;
  • другие сделки, соответствующие российскому законодательству.

Кредитная организация не обладает правом заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью.

Разновидности банковских операций

Полный перечень всех банковских сделок и операций можно объединить в следующие группировки: активные, комиссионно-посреднические и пассивные. Рассмотрим каждую группу подробно.

Активные операции

Целью активных операций в коммерческих банках является размещение ресурсов. Собственные и примеченные денежные средства используются для ведения деятельности предпринимателей и кредитования клиентов.

Все виды банковских операций и сделок производятся в рублях. Если имеется специальная лицензия Банка России, то еще и в иностранной валюте. Операции совершаются по правилам, включая также правила их технического и материального обеспечения. Какие бывают банковские операции и сделки, знают не все.

Пассивные операции

Операции пассивные предназначены для привлечения ресурсов. В коммерческом банке таковыми являются:

  • формирование собственного банковского капитала;
  • прием депозитов (вкладов);
  • открытие и дальнейшее ведение клиентских счетов, включая банки-корреспонденты;
  • эмиссия ценных бумаг, таких как векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты;
  • получение кредитов межбанковского характера, включая также централизованные ресурсы;
  • евровалютные кредиты.

Отличие банковских операций от сделок

У отдельных терминов, описывающих деятельность банков, имеется схожий смысл. Однако их не всегда нужно отождествлять. Речь идет о двух базовых понятиях, которыми характеризуются функции кредитного учреждения. Основное отличие операции от сделки – разная степень участия в них.

Операции производятся только кредитно-финансовыми организациями без привлечения клиента, ему предоставляются только подтверждающие документы: чек, квитанция, выписка.

Для их осуществления необходимо предварительное согласие человека либо представителя юридического лица.

Сделка является взаимовыгодным сотрудничеством коммерческой структуры с клиентом, которая предполагает оговоренные заранее пункты договора относительно деятельности сторон и обоюдное согласие с ними.

Соотношение банковских операций и банковских сделок – в пользу первых.

Операции комиссионно-посреднические

Комиссионно-посреднические операции выполняются банком по поручению его клиентов за вознаграждение. Главными из них являются:

  • кассовые и расчетные операции;
  • операции брокеров с ценными бумагами;
  • трастовые операции;
  • гарантийные;
  • консалтинговые и информационные;
  • андеррайтинговые;
  • депозитные операции.

Важное место принадлежит расчетно-кассовому обслуживанию, обусловленному проведением банковских операций и сделок в иностранной валюте и в рублях.

Особенности лицензий, полученных коммерческими банками от ЦБ РФ

Коммерческий банк может образоваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных на законодательном уровне, однако чаще всего это ООО или АО. Схема управления во всех случаях является одинаковой. Высшим управленческим органом является общее собрание участников или акционеров, созываемое каждый год.

В общем, руководство деятельностью осуществляется Наблюдательным советом (Советом директоров), выполняющим указания акционерного собрания и несущим ответственность за результаты банковской деятельности.

Функционирование Совета директоров возглавляет председатель.

Текущей банковской деятельностью руководит или единоличный исполнительный орган, то есть директор, или одновременно коллегиальный и единоличный исполнительные органы (дирекция и правление банка).

Принципы функционирования коммерческих банков:

  • деятельность в рамках имеющихся ресурсов (здесь подразумевается выполнение расчетно-кассовых операций и предоставление кредита имеющимися ресурсами банка);
  • коммерческий банк полностью отвечает (в экономическом плане) за результаты собственной деятельности (полностью риск от банковских операций возлагается на банк, обладающий полной свободой в привлечении средств и размещении мобилизованных ресурсов);
  • рыночные отношения с клиентами (при выборе клиентского обслуживания банк опирается на критерии риска и прибыльности);
  • регулирование деятельности банка ЦБ РФ может быть возможным лишь посредством экономических методов косвенного характера (не прямыми административными); непрерывный надзор за функционированием коммерческих организаций со стороны ЦБ РФ производится через совокупность экономических нормативов и иных норм.

Банковские операции и сделки банка России, соответствующие закону, могут быть произведены исключительно на основании выданной ЦБ РФ лицензии.

Разновидности лицензий

Сформированному банку могут быть выданы следующие типы лицензий:

  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде рублей;
  • на производство банковских операций с финансовыми средствами в виде иностранной валюты;
  • на распределение драгоценных металлов, а также привлечение во вклады.

Тому банку, с момента регистрации которого уже прошло как минимум два года, могут выдаваться такие лицензии, как:

  • на привлечение финансовых средств во вклады юридических и физических лиц;
  • на привлечение финансовых средств в соответствующие категории лиц, как в рублях, так и в иностранной валюте;
  • лицензия генеральная, выдача которой возможна банком, который имеет лицензию на производство всех банковских операций с ресурсами в иностранной валюте и рублях, и выполняет требования к величине капитала, установленного ЦБ РФ (пять миллионов евро). Если банк имеет подобную лицензию, то он вправе создавать заграничные филиалы и/или приобретать в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов доли.

Таким образом, в данной статье мы рассмотрели основные банковские операции и сделки.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1337958162854578258/bankovskie-operatsii-i-sdelki-kreditnyh-organizatsij-osobennosti-i-otlichiya/

Виды кредитных операций банков и их анализ

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

В деятельности российских банков важнейшей доходообразующей статьей являются кредитные операции. Основная часть чистой прибыли, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка и отчисляется в специальные резервные фонды, формируется именно из этих источников. Банковские кредиты – это основной источник пополнения оборотных средств.

Кредитные операции играют очень важную роль в развитии банковских учреждений и предприятий, а также определяют эффективность функционирования экономического сектора государства.

Определение 1

Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.

Классификация банковских кредитных операций по различным признакам

Банковские кредитные операции можно классифицировать по тому признаку, что положен в основу разграничения кредитов. Прежде всего, все кредитные сделки классифицируются по срокам их использования.

По сроку использования кредитные операции в Российской Федерации делят на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

  • Курсовая работа 400 руб.
  • Реферат 230 руб.
  • Контрольная работа 200 руб.

Краткосрочные кредиты – это те кредитные денежные средства, которые выдаются заемщику сроком до одного года. Такой вид кредитных операций зачастую связан с решением временных финансовых проблем, которые возникают у различных организаций во время ведения производственной деятельности.

Среднесрочные кредиты – это те кредиты, которые могут выдаваться контрагентам сроком до трех лет. Данные кредиты необходимы для приобретения оборудования, финансирования капитальных вложений, а также для покупки патентов или технологий.

Долгосрочные кредиты зачастую предоставляются на срок от трех лет. Их выдача целесообразна в случае реконструкции предприятия, внедрением нового строительства или же с расширением производства.

Следующим фактором, который влияет на разграничение кредитных операций, является обеспеченность кредита. По данному виду кредит можно разделить на два вида: обеспеченный и необеспеченный (бланковый).

Определение 2

Обеспеченный кредит – это займовые денежные средства, которые выдаются под залог ценных бумаг, имущества, а также имущественных прав.

К такому виду кредитных операций можно отнести кредиты, которые обеспечены гарантиями банковского учреждения, имуществом и поручительством третьих лиц, а также свидетельством страховой организации.

Определение 3

Необеспеченные или бланковые кредиты – это те кредитные средства, которые выдаются под обязательства заемщика вовремя погасить кредитную задолженность.

Такие кредиты встречаются не часто, поскольку они связаны с повышенным риском. Плата за такие кредиты выше тех ссуд, которые обеспечены любым способом.

Кредитные операции также можно классифицировать на виды, опираясь на способ их погашения и методы предоставления. К ним можно отнести:

  • кредиты, которые предоставляются заемщикам с разовом порядке (за ними принимаются отдельные решение банковского учреждения);
  • ссуды, которые предоставляются в пределах ранее утвержденной кредитной линии (такой кредит может реализоваться через оплату расчетных документов, которые предоставляются заемщиков к оплате (чеки, платежные поручения);
  • гарантийные или резервные кредиты, которые отличаются от вышеперечисленных тем, что дата их предоставления оговаривается заранее (или же банковским учреждением гарантия о предоставлении контрагенту ссуды в случае возникновения у него такой необходимости).

Кредиты также можно классифицировать по сроку их погашения:

  • кредиты, которые были погашены одновременно с окончанием срока их действия;
  • кредиты, возврат заемщиком которых осуществляется по истечению определенного срока (квартала или месяца);
  • кредиты, которые погашаются в соответствии с условиями, что оговорены в кредитном договоре (к ним можно отнести возможность досрочного погашения по желанию заемщика или требованию кредитора, погашение кредита в рассрочку или с применением регрессов платежей).

Особое внимание уделяется тем кредитным операциям, которые классифицируются по такому признаку, как способ и характер уплаты процентов за пользование займом. В соответствии с данной классификации можно выделить следующие виды кредитов:

  • с фиксированной процентной ставкой, которая является неизменной в течение всего срока действия кредитного договора;
  • с плавающей или переменной процентной ставкой, которая может трансформироваться в период действия договора по кредиту (условия ее изменения обсуждаются в соглашении о кредите);
  • с уплатой за пользование процентами по мере пользования кредитными средствами (данный вид кредитных операций встречается чаще всего);
  • дисконтные кредиты, по которым уплата процентов производится одновременно во время выдачи кредитных средств.

Более детально базовую классификацию по кредиту можно предоставить по следующим видам: по экономическому назначению кредита (на приобретение ценных бумаг, на выдачу авансовых платежей и оплату расчетных документов контрагента), по финансированию производственных затрат (на финансирование текущих производственных затрат, инвестиционных затрат), по учету векселей, включая операции на покупку с обязательством обратной продажи, по зачислению безналичных денег на соответствующий счет заемщика, по кредитованию с применением векселей банка. По технике предоставления кредита его можно классифицировать на: кредит, что выдается одной суммой, с овердрафтом и в виде кредитной линии.

Рисунок 1. Классификация банковских кредитных операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Принципы банковского кредитования

Определение 4

Денежная ссуда или кредит – это банковская операция, при которой банк предоставляет контрагенту-заемщику некоторую сумму денежных средств на определенное время, которое оговаривается в кредитном договоре.

При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования, что подразделяются на две группы: общеэкономические принципы, которые присущи всем категориям экономики (дифференцированность, целенаправленность), а также те принципы, что отражают сущность и функции кредитной сделки (обеспеченность, срочность и платность).

Анализ принципов кредитных операций коммерческого банка

Существует ряд принципов кредитования, благодаря которым осуществляется детальный анализ кредитных операций любого коммерческого банка, а также достигается максимальная эффективность для банка от предоставления кредита.

Основным принципом является целенаправленность кредитования. Его смысл заключается в том, что кредит должен выдаваться только на определенные цели, а конкретно – на удовлетворение временных потребностей заемщика в дополнительных денежных средствах.

Именно в этом заключается отличие между финансированием и кредитованием. Если кредитными средствами будут покрываться потребности контрагента, которые носят постоянный характер, то займовые средства не вернутся кредитору, и такой кредит превратится в финансирование.

Данный принцип на практике осуществляется путем выдачи кредита на конкретные цели (товарно-материальные ценности, средства в расчетах, производственные затраты, недостаток собственных оборотных средств, потребность в наличности для текущих платежей при временных финансовых затруднениях).

Принцип дифференциации кредитования заключается в предоставлении кредитных средств на разных условиях в зависимости от характера контрагента, срока кредитования, кредитного риска, а также своевременности возврата и других обстоятельств.

Согласно принципу срочности кредитования в каждом кредитном договоре должен устанавливаться определенный срок кредитования, который должен соблюдаться заемщиком. Конкретный срок возврата кредитных средств определяется скоростью кругооборота средств заемщика.

В соответствии с принципом обеспеченности кредита заемными средствами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или создание новой.

Иными словами, каждый рубль банковских средств, что находится в хозяйственном обороте, должен противостоять рублю соответствующих материальных ценностей.

Возврат кредитных средств в данном случае должен осуществляться за счет тех хозяйственных операций, на осуществление которых они выдавались.

Принцип платности кредита заключается в том, что за пользование кредитными средствами контрагент-заемщик должен уплатить кредитору процент за пользование кредитом.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskie_operacii/vidy_kreditnyh_operaciy_bankov_i_ih_analiz/

Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях.

Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

  • оказывать услуги по страхованию клиентов;
  • быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
  • заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение — далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

  • открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
  • проведение платежей по поручению клиентов;
  • обмен и купля-продажа валюты;
  • предоставление банковских гарантий;
  • инкассация средств, векселей, платежных документов.
  • прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

Какие права есть у кредитных организаций

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

  • Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
  • Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
  • Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

  • предоставлять полную информацию обо всех услугах;
  • предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
  • для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
  • сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
  • содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
  • приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах.

Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» — это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие.

Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности.

Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые.

К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками.

К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке.

Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом — №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации».

Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив — это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.

Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе.

КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Заключение

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями.

Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры.

Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

на десерт: Необычные товары известных брендов

Источник: https://myrouble.ru/credit-institution/

Банковские сделки и сделки кредитной организации: виды и формы

Банковские операции и сделки кредитных организаций - особенности и отличия

Как правило, все организации банковской сферы участвуют в решении финансовых вопросов. На практике, это связано с необходимостью сохранения денег различными слоями населения. Размещенные в банках денежные средства (депозиты) физических и юридических лиц аккумулируются путем реализации банковских сделок.

  1. Банковские сделки кредитной организации
  2. Виды банковских сделок
  3. Международные банковские сделки
  4. Формы банковских сделок
  5. Отличие банковской операции от сделки
  6. Классификация современных банковских операций
  7. Условия и перспективы развития современных банковских операций

Банковские сделки кредитной организации

Для получения материальных выгод финансовой организацией, а также ее клиентом необходимо взаимодействие обеих таких сторон. Формой данной коммуникации служат банковские сделки. Основой этого является взаимная договоренность между обеими сторонами.

В процессе оформления таких сделок участвует как сама организация-кредитор, так и потребитель. При этом порядок действий данных участников определяется принципами саморегулирования.

В отличие от тех операций, которые осуществляются кредитными организациями и носят односторонний характер, банковские сделки подразумевают обязательное участие двух сторон.

Среди множества вариантов, которые имеют прямое отношение к банковским сделкам, наибольшее распространение имеют следующие формы:

  • поручительство – применительно к третьим лицам. При этом непременным условием служит исполнение установленных ранее денежных обязательств;
  • предоставление в аренду помещений, специально оборудованных для хранения ценностей различного назначения, а также документов. Помимо этого, может предоставляться на аналогичных условиях другое оборудование, например, сейфы;
  • доверительное управление – применительно к имуществу, а также к денежным средствам. Основой данного варианта банковских сделок служит контракт (договор), который заключается с клиентом финансового учреждения.

Кроме того, организации-кредиторы нередко оказывают квалифицированные услуги информационного либо консультационного характера.

Международные банковские сделки

Современная международная банковская практика включает в себя целый ряд общепринятых вариантов сделок, осуществляемых крупными кредитно-финансовыми учреждениями.

К их числу относятся синдицированное кредитование, перевод денежных средств, выпуск еврооблигаций и некоторые другие виды.

Кроме них, важное место в данной сфере занимает торговое финансирование, которое включает в себя следующие виды банковских инструментов:

  1. аккредитивы документарного типа;
  2. банковские гарантии;
  3. резервные аккредитивы;
  4. документарные инкассо.

Регулирование международных банковских сделок играет важную роль в общем экономическом процессе.

Формы банковских сделок

Типовые формы банковских сделок разделяются на две большие группы. Основой такой классификации является финансовый орган, разработавший и затем утвердивший данные формуляры.

К первой группе форм данной направленности относятся некоторые виды контрактов, например, договор банковского счета, кредитный контракт и т. д. Вторая группа типовых форм банковских сделок включает в себя бланки документов расчетной направленности.

К ним относятся платежные поручения, а также требования, различные чеки и др. Такие документы предназначены для осуществления безналичных расчетов.

Отдельные термины, описывающие деятельность банков, имеют схожий смысл. Однако отождествлять их следует не всегда. Это касается двух базовых понятий, характеризующих функции кредитного учреждения. Основное отличие банковской операции от сделки – выполнение субъектами с разной степенью участия в них.

Операции производят только кредитно-финансовые организации без привлечения клиента, предоставляя подтверждающие документы: чеки, квитанции, выписки.

Для выполнения необходимо предварительное волеизъявление физического либо юридического лица.

Сделки – взаимовыгодное сотрудничество коммерческой структуры с клиентом, предполагающее обоюдное согласие с оговоренными заранее пунктами договора относительно деятельности сторон.

Классификация современных банковских операций

Основная цель кредитно-финансового учреждения – эффективное управление собственными ресурсами, денежными средствами клиентов при инвестировании для получения прибыли с минимизацией рисков. Классификация современных банковских операций предполагает деление на две обширные группы:

  • активные – включают перечень мер, позволяющих инвестировать ресурсы с гарантией финансовой выгоды;
  • пассивные – предполагают действия, обеспечивающие приток стороннего капитала и эффективное формирование собственных ресурсов за счет аккумуляции средств.

К пассивным мерам относят индексируемый депозит, эмиссию ценных бумаг, получение кредитных займов в сторонних организациях, депозиты (срочные, до востребования, сберегательные). Активные включают выдачу кредитов (ссудные), зачисление денежных единиц на клиентские счета, платежи в пользу контрагентов (расчетные), прием/выдачу наличности (кассовые), хранение, продажу векселей (фондовые).

Условия и перспективы развития современных банковских операций

Динамику расширения, совершенствования коммерческой деятельности банков определяют государственные, потребительские, бизнес-факторы. Условия и перспективы развития современных банковских операций зависят от спроса клиентов, потребностям которых должны удовлетворять предлагаемые продукты, уровня конкуренции, наблюдаемой в сегменте, тенденций западного финансового рынка.

Ключевые условия успешного развития: применение инновационных информационно-коммуникационных средств, способствующих комфортному обслуживанию клиента, принятие результативных маркетинговых решений, следование правительственной стратегии секторального развития отрасли и совершенствования банковской системы.

Совет от Сравни.ру: банковские сделки представляют собой одну из составных частей кредитно-финансовой системы. Они способствуют эффективной деятельности основных участников данного сектора экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskie-sdelki/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: