Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Содержание
  1. Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные
  2. Аннуитетный или дифференцированный платеж — кто платит меньше?
  3. Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2018 году
  4. Что такое аннуитетные платежи?
  5. Что такое дифф. платежи
  6. В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами
  7. Миф о аннуитетных платежах
  8. Какой вид платежа выбрать по ипотеке?
  9. Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные
  10. Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег
  11. Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
  12. Дифференцированный взнос
  13. Аннуитетный взнос
  14. Сходства и отличия
  15. Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей
  16. Ипотека с аннуитетом
  17. Сбербанк России
  18. Банк ВТБ
  19.  «Альфа-Банк»
  20. Ипотека по дифференцированной схеме
  21. «Газпромбанк»
  22. «Россельхозбанк»
  23. «КубаньКредит»
  24. Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
  25. Что на самом деле важно знать 
  26. Какие различия между схемами погашения 
  27. Какой вид платежей по кредиту выгоднее
  28. Кому подойдет:
  29. Преимущества:
  30. Сравнительный анализ видов платежей по кредиту
  31. Что надо запомнить
  32. Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше
  33. Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи
  34. Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение
  35. Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита
  36. Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный
  37. Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами
  38. Итог

Какие платежи лучше, дифференцированные или аннуитетные

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?
Какие платежи лучше дифференцированные или аннуитетные

Здравствуйте, уважаемые читатели! В последнее время стал замечать, что довольно много моего рабочего времени уходит на разъяснение клиентам особенностей кредитования.

И все основные затруднения у людей возникают с выбором приоритетного метода погашения кредита.

И дело не в том, что этих методов огромное количество. Вопрос упирается в размеры ежемесячных платежей. Сейчас хочу подробно рассказать вам, какие платежи лучше: дифференцированные или аннуитетные. Рассмотрим типовые ситуации на примерах. Итак, приступим.

Аннуитетный или дифференцированный платеж — кто платит меньше?

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Предупреждение!На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

График погашения кредита дифференцированными платежамиГрафик погашения кредита дифференцированными платежами

— выплата процентов за кредит

— выплата самого кредита

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен — тем меньше начислили процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.

По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Внимание!Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца).

Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

источник: www.ekbg.ru/kred

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2018 году

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования:

  • большая часть — это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется:

  1. Основная часть процентов выплачивается в первые 3–5 лет кредита.
  2. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Аннуитетные платежи

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифф. платежи

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Дифференцированные платежи

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег? Дифференцированные платежи в месяц больше на 25–30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг? При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7–8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита. Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Совет!В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке? При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

С какими платежами будет меньше переплата? При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15–20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке. Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Предупреждение!Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию.

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  • Изначально платеж будет меньше.
  • После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  • Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.

Внимание!Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами — не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

  1. что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
  2. и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег

Один заемщик, начитавшись споров о том, какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, долго искал банк, где бы платежи оказались именно дифференцированными. Наконец банк был выбран.

Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых при дифференцированных-то платежах! (Ставка могла быть еще меньше, если бы первый взнос заемщика был бы больше).

А ситуация у заемщика была такова: Заемщик менял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Чтобы упростить обмен, заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит банка), затем — освободить свою однокомнатную, продать ее, и вернуть банку большую часть кредита. Что, собственно, и сделал.

Как это выглядит в цифрах:

  • заемщик берет кредит 200 000 долларов США;
  • с помощью этого кредита и личных накоплений покупает 3-комнатную квартиру;
  • Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и вносит эти деньги в два приема в счет досрочного погашения:
    1. 09.10.2007 — 60 000 долларов США и

Источник: http://KredityVopros.ru/%D0%BA%D0%B0%D0%BA%D0%B8%D0%B5-%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B6%D0%B8-%D0%BB%D1%83%D1%87%D1%88%D0%B5-%D0%B4%D0%B8%D1%84%D1%84%D0%B5%D1%80%D0%B5%D0%BD%D1%86%D0%B8%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD.html

Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Этоспособпогашениякредита, прикоторомежемесячныеплатежиостаютсяодинаковыминапротяжениивсегосрокадействияипотечногодоговора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Сходства и отличия

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

 Вид платежаПреимуществаНедостатки
Дифференцированныйэкономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса;простая формула расчета.существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа.
Аннуитетныйфиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше.выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга.

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки.

Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

По продукту предусмотрены следующие условия:

  • Ставка от 7,4 (с учетом скидки от застройщика в 2%) до 9,5% годовых. В случае отказа от оформления личного страхования, отсутствия зарплатной карты применяются надбавки.
  • Сумма кредита устанавливается в пределах от 300 тыс. рублей до 85% от стоимости жилья.
  • Максимальный срок – 30 лет (если используется скидка от застройщика, то ипотека выдается на период до 7–12 лет).

Банк ВТБ

ВТБ предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:

  1. повышенный первоначальный взнос – от 30% на новостройку, от 40% — на вторичное жилье;
  2. надбавка 0,7 п.п. к базовой ставке (9,1%).

Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс. до 60 млн рублей.

 «Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» ипотека на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.

Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:

  • для участников зарплатного проекта «Альфа-Банка» – 9,29%;
  • 9,59% – стандартные условия;
  • 10,29% – для ипотеки по 2-м документам.

Ипотека по дифференцированной схеме

В 2020 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами. При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.

«Газпромбанк»

В «Газпромбанке» заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки. Так, заемщик может оформить рефинансирование ипотечного займа другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.

Параметры рефинансирования:

  • ставка от 8,8%;
  • срок – от 42 до 360 месяцев;
  • кредитный лимит – от 500 тыс. до 45 млн рублей.

Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п.

«Россельхозбанк»

Ипотечное жилищное кредитование от «Россельхозбанка» позволяет приобрести следующие виды недвижимости:

  • квартиру и апартаменты (первичный и вторичный рынок);
  • частный дом вместе с земельным участком или таунхаус;
  • участок земли.

Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%. При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.

«КубаньКредит»

Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.

Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.

Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.

Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен. Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше. Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка.

В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования.

В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.

Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/ipoteki-annuitetnaya-i-differentsirovannaya.html

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать 

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  • Процентную ставку по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Условия досрочного погашения задолженности.
  • Условия участия в страховой программе.
  • Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения 

Учет такой позиции в кредитном договоре – определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты; 
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения – равные суммы взносов на каждую дату платежа. 

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Дифференцированные платежи

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 – 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей.

Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. 

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу , о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://.com/credithub

Наш веб сайт:credithub.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d396295f2df2500aca39354/kakoi-platej-po-kreditu-vygodnee-annuitetnyi-ili-differencirovannyi-5d5ba7cd1ee34f00add32aba

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи, какой лучше

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше?

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку.

Аннуитетный платеж – это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита.

Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной.

Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.

Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6775,9792,63
№2924,0315,4077,2392,63
№3846,8014,1178,5292,63
№4768,2812,8079,8392,63
№5688,4511,4781,1692,63
№6607,2910,1282,5192,63
№7524,778,7583,8992,63
№8440,897,3585,2992,63
№9355,605,9386,7192,63
№10268,894,4888,1592,63
№11180,743,0189,6292,63
№1291,121,5291,1292,63
Итого111,6110001111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

ПлатежДолг (руб.)Начисленные %Основная задолженность (руб.)Сумма платежа (руб.)
№1100016,6783,33100
№2916,6715,2883,3398,61
№3833,3413,8983,3397,22
№4750,0112,5083,3395,83
№5666,6811,1183,3394,44
№6583,359,7283,3393,05
№7500,028,3383,3391,66
№8416,696,9483,3390,27
№933,365,5683,3388,89
№10250,034,1783,3387,50
№11166,032,7883,3386,11
№1283,371,3983,3384,76
Итого108,3410001108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
ПараметрыАннуитетнаяДифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитованиясохраняетсяуменьшается
Начисление процентовна всю сумму кредитана остаток долга
Первые перечисленияменьшебольше
Уменьшение основного долгапостепеннобыстро

Реклама

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше.

Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей.

Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите.

Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента.

Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, – дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система.

Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем.

Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита.

Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше.

Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе.

Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против.

Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

3,33 (6) Загрузка…

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Источник: https://vzayt-credit.ru/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-platezhi/

Бизнес
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: