Андеррайтинг – это… Андеррайтинг в страховании

Что делает страховой андеррайтер? 2020

Андеррайтинг – это процесс оценки риска страхования дома, автомобиля, водителя или физического лица, например, в случае страхования жизни, чтобы определить, выгодно ли страховой компании воспользоваться возможностью , После определения риска андеррайтер устанавливает цену и устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие этого риска.

Страховой андеррайтер выбирает, кто и что страховая компания будет страховать на основе этой оценки риска.

Андеррайтинг – это «за кулисами» работы в страховой компании.

Что делает страховой андеррайтер?

• Рассматривает конкретную информацию, чтобы определить, что представляет собой реальный риск
• Определяет, какое покрытие политики или какие риски страховая компания соглашается страховать и при каких условиях
• Может ограничивать или изменять покрытие путем одобрения
• проактивные решения, которые могут уменьшить или устранить риск будущих страховых требований.
• Ведет переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда проблема не настолько четкая

Андеррайтеры обучаются страховым специалистам, которые понимают риски и способы их предотвращения. Они обладают специальными знаниями в области оценки риска и используют эти знания, чтобы определить, будут ли они застраховать что-то или кого-то, и какой ценой для застрахованного. Страховой андеррайтер является назначенным рисковым агентом страховой компании, который решает взять на себя финансовую ответственность застрахованного, если он верит в риск.

Он просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент, и решает, готова ли компания принять на себя азартные игры.

Страховой андеррайтинг в простых условиях

Страхование – это азартная игра. Когда вы сами застраховываетесь или решаете пойти без страховки, вы в основном говорите, что уверены, что ничего не произойдет, поэтому вы не попросите страховую компанию поддержать свои инвестиции, и вы рискуете сами.

Когда вы попросите страховую компанию взять на себя этот риск вместо этого, у него должен быть способ решить, насколько именно он играет и насколько вероятно, что что-то действительно пойдет не так.

Если ставки слишком высоки, компания не рискует.

Прибытие в этот вывод – очень сложный процесс, включающий данные и статистику, которые позволяют андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков и взимать премии соответственно.

Как андеррайтер отличается от агента или брокера?

Если страховой андеррайтер является игроком, то агент или брокер – это лицо, которое продает риски. Основные правила покрытия обычно указываются в руководстве по андеррайтингу, которое предоставляется агентам. Руководство охватывает стандартные ситуации и правила.

Когда клиент отвечает этим основным правилам или критериям, агент или брокер обычно могут поставить риск. Это известно как агент или агент по связям с брокером. Риск – это то, что вы хотите застраховать, например, ваш автомобиль, ваш дом или вашу жизнь.

Размещение риска со страховщиком означает выдачу вам политики.

Страховые агенты обычно не имеют полномочий по принятию решений, помимо основных правил, которые они указаны в руководстве по андеррайтингу, но агент может отказаться от страхования, основываясь на своих знаниях в отделе андеррайтинга страховой компании.

Он не может согнуть правила или принять специальные меры, чтобы предложить вам страховку от имени страховой компании без согласия страхового андеррайтера.

Страховые агенты и страховые андеррайтеры: кто вас представляет?

Страховой агент или брокер представляет и вас, и страховую компанию.

• Страховой агент представляет вас, представляя вашу ситуацию в компании и ведя переговоры о страховании. Он защищает вас от вашего имени. Когда у вас есть вопросы, он отвечает за их ответ.
• Агенты также представляют страховые компании, объясняя вам покрытия и соблюдая правила страховой компании, когда они продают вам политику.

Страховой андеррайтер работает для страховой компании.

• Андеррайтер защищает компанию.
• У него есть способность решать выше и выше основные рекомендации о том, как компания будет реагировать на возможность риска.
• Андеррайтер может изгибать правила и делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной. Он также может решить, что он чувствует, что риск слишком высок, и отменить политику или отказаться предлагать страховку.

Когда страховой андеррайтер рассматривает страховой полис?

Страховые андеррайтеры обычно проверяют политику и информацию о рисках, когда ситуация кажется вне нормы, поэтому это не означает, что андеррайтер никогда больше не будет рассматривать ваше дело только потому, что вы уже договорились о политике.

Андеррайтер может участвовать, когда происходят изменения условий страхования или существенное изменение риска. Андеррайтер рассмотрит ситуацию, чтобы определить, готова ли компания продолжать политику на ее нынешних условиях или если она представит новые условия.

Новые условия страхования могут включать сокращение или ограниченное покрытие или увеличение франшиз.

Могу ли я поговорить с моим страховым андеррайтером?

Андеррайтеры не говорят с широкой публикой. Хотя их решения часто оказывают непосредственное влияние на ваш страховой полис, работа андеррайтера заключается исключительно в том, чтобы пересмотреть риск и установить условия принятия.

Если ему не нравится риск, он откажет или отменит страховой полис. Дело не в том, чтобы говорить с застрахованным, а только с агентами или брокерами, которые несут ответственность за передачу информации своим клиентам.

Если андеррайтер принял решение, которое вы хотите обсудить, ваш агент или брокер является единственным, кто разрешает вам об этом говорить.

Если вы недовольны решением андеррайтинга, и ваш страховой агент или брокер не могут решить проблему для вас, вы можете обратиться в офис вашего государственного страхового комиссара или попросить своего агента, если у страховой компании есть омбудсмен, способный говорить, чтобы принять участие от вашего имени.

Можно ли изменить решение андеррайтера?

Страховые андеррайтеры будут пересматривать риск, когда и если новая информация станет доступной.

Как вы можете получить то, что хотите от андеррайтера?

Ваш агент или брокер должен представить твердые факты и информацию, которые убедят андеррайтера в том, что риск является хорошим.

Объяснение жизненных обстоятельств с твердой информацией всегда будет иметь лучшие результаты. Никогда не бойтесь давать слишком много информации, если он строит более сильный случай.

Андеррайтеры должны принимать решения, поэтому предоставление им хорошей информации может помочь.

Примеры страхового андеррайтинга

• Элизабет и Джон купили новый дом и решили продать свой старый. Рынок недвижимости в то время был трудным, и они не продавали свой первый дом так быстро, как надеялись. Они закончили движение, прежде чем они его продали. Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить им, что старый дом пуст, и их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить вопросник о вакансиях и предоставить дополнительные сведения. Андеррайтер рассмотрит риск и решит, разрешит ли он разрешение на вакансию, чтобы застраховать дом.
• Элизабет и новый дом Джона нуждались в большом ремонте. Страховая компания обычно не принимала бы дом, у которого не было обновленной электропроводки, но Джон и Элизабет были клиентами в течение нескольких лет, и они никогда не предъявляли никаких претензий. Они также застраховали свою машину той же компанией. Их агент решил передать свое дело на андеррайтинг. Джон и Элизабет пообещали отремонтировать электропроводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга рассмотрел профиль Элизабет и Джона и решил, что им было комфортно брать на себя риск. Андеррайтер посоветовал агенту, что они не будут отменять домашний страховой полис из-за отсутствия ремонта, но вместо этого увеличит франшизу до 5 000 долларов и предоставит Джону и Элизабет 30 дней для выполнения этой работы. После того, как условия были выполнены, политика может вернуться к нормальной франшизе, потому что риск с электропроводкой был бы исправлен.
• Мэри сделала пять претензий на стекло за пять лет, но кроме этого, у нее отличная репутация вождения. Страховая компания хочет продолжать застраховать ее, но она должна что-то сделать, чтобы снова рискнуть. Он заплатил $ 1 400 в стеклянных претензиях, но Мэри платит 300 долларов в год за покрытие стекла, и она имеет франшизу в размере 100 долларов. Андеррайтер просматривает файл и решает предложить новые условия для Марии при ее продлении. Компания соглашается предложить ей полный охват, но это увеличит ее франшизу до 500 долларов. Кроме того, они предлагают обновить политику с ограниченным охватом стекла.Это способ андеррайтера минимизировать риск, в то же время предоставляя Мэри другие покрытия, которые ей нужны, такие как ответственность и столкновение.
• Джейн подошла к своему страховому агенту, чтобы получить страховой полис автомобиля. Когда она сказала агенту, что она проехала без лицензии и страхования в течение пяти лет и три раза была обвинена в безрассудном вождении, агент сказал, что отдел андеррайтинга не застраховал бы ее. Она слишком подвержена риску.
• За последние шесть лет у Марка были три претензии по нанесению ущерба от воды. Все они были из одного источника, потому что Марк отказывается ничего менять в своем доме, чтобы предотвратить повторный риск. Андеррайтер отказался продолжать страховать его, потому что ничего не изменилось, чтобы сделать риск более безопасным. Хотя некоторые страховщики высокого риска могут взять Марка, даже они могут попросить исправить источник ущерба или принять превентивные меры. Они могут также согласиться застраховать дом Марка только от огня, исключая ущерб от воды.
• Джон становится занятым, поэтому он называет страхового агента своего арендатора и просит добавить наездника по ювелирным изделиям к своей политике за обручальное кольцо, которое он только что купил. У него есть политика арендатора в размере 20 000 долларов, поэтому агент спрашивает его, сколько он хочет застраховать кольцо. Он просит застраховать кольцо за 45 000 долларов. У него есть доказательство его ценности. Агент ссылается на ситуацию на андеррайтинг, и андеррайтер отказывается добавлять гонщика, когда он просматривает файл. Просто не имеет смысла, что все имущество Джона стоит всего 20 000 долларов, но он потратил 45 000 долларов на ринг. Когда агент разговаривает с Джоном, они соглашаются, что ценность содержания в его доме уходит. У него часы стоимостью 10 000 долларов, а его система домашнего кинотеатра почти стоит того, за что он застрахован. Джон не рассматривал свою страховку на несколько лет, и теперь у него более высокая зарплата. Он много модернизирован. Агент Джона понимает, что Джон может претендовать на другой тип политики с более высоким лимитом. Когда агент называет андеррайтера обратно, чтобы передать риск, ситуация имеет смысл на этот раз, и андеррайтер соглашается застраховать кольцо в размере 45 000 долларов. Андеррайтер удобен с риском после того, как у него есть вся эта информация.

Андеррайтинг может быть процессом со многими смещающимися частями. Если вы не знаете, почему претензии или покрытие были отклонены, обратитесь к своему агенту за вероятной причиной, чтобы вы могли исправить ситуацию и двигаться вперед.

Источник: https://ru.routestofinance.com/what-is-insurance-underwriting

Кто такой андеррайтер, и чем он занимается. Специалисты по страховым рискам и их работа

Опасности — неотъемлемая часть нашей жизни.

Любое предприятие может столкнуться с неприятностями и понести убытки. Но человеку свойственно стремиться к контролю над своей жизнью. Особенно важно просчитать все риски тем, кто занимается предпринимательской деятельностью.

Риск-менеджмент (от английского «управление риском») занимается разработкой и реализацией управленческих решений, которые должны снизить вероятность неблагоприятных результатов и свести к минимуму возможные потери.

Андеррайтинг — это часть сложной структуры риск-менеджмента.

История вопроса

Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

Интересно!

В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

Кто такой андеррайтер, где он работает и чем занимается

Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».

Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.

Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.

Место работы андеррайтера — банки, страховые компании.

Профессия андеррайтер

Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

• банковскую сферу,
• страхование,
• фондовый рынок.

Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

Андеррайтер в банковской сфере

В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

• автоматический,
• индивидуальный.

Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

• кредитная,
• служба безопасности,
• юридическая.

После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

Интересно!

Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

На фондовом рынке

Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

Андеррайтинг в страховании

Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

Круг обязанностей специалиста

Андеррайтер оценивает и классифицирует риски и является представителем компании и защитником ее интересов. В его обязанности также входит:

• визирование договоров от имени компании;
• оценка рисков;
• расчет тарифов;
• определение условий заключения договоров.

Требования работодателей

Специалисту необходимо досконально разбираться в таких вопросах, как:

• оценка рисков;
• содержание и структура «страхового портфеля»;
• правовые тонкости;
• механизмы перестраховки;
• регулирование убытков;
• финансовые вопросы.

Для выполнения этих требований ему необходимо высшее образование в области страхования, знания в области страхового законодательства и грамотная речь. Приветствуется знание английского языка.

Обучение

Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

Важно!

Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

Какими личными качествами должен обладать андеррайтер

Самое важное качество для андеррайтера — сильная аналитика. Помимо этого, важную роль играют:

• умение грамотно формулировать свои мысли;
• умение общаться с людьми;
• любовь к работе с цифрами.

Важно!

Андеррайтер — специальность не из тех, что у всех на слуху. Понять, подходит ли она лично вам, может быть непросто. Пройдите карьерное ориентирование, пообщайтесь с опытным специалистом, чтобы определиться с направлением, в котором вам нужно искать профессию мечты.

Плюсы профессии андеррайтер

На своем рабочем месте андеррайтер социально защищен. В отличие от агента, это штатный специалист с полным соцпакетом, фиксированным окладом, выходными и отпуском.

Андеррайтер — востребованная на рынке труда профессия, специалист с хорошим образованием и опытом без работы не останется.

Недостатки специальности

Главный минус профессии — высокий уровень ответственности. Ошибки андеррайтера могут стоить компании огромных денег. Это порождает стрессы.

Сама работа по оценке рисков может отрицательно влиять на мироощущение человека.

К минусам работы можно отнести командировки, которые случаются в жизни андеррайтера.

Сколько зарабатывают андеррайтеры

Эта специальность относится к высокооплачиваемым, но доходы во многом зависят от компании.

В Москве андеррайтеры с небольшим опытом работы зарабатывают от 1000 евро в месяц, с опытом зарплата может повыситься до 1,5–3 тысяч, а у руководителей отделов — до 5 тысяч евро в месяц. Зарплаты специалистов в регионах меньше в 1,5–2 раза.

На Украине специалисты зарабатывают от 400 до 500 долларов в месяц.

Карьера и перспективы

Поскольку рынок страховых услуг постоянно развивается, специалисты в области андеррайтинга востребованы, а спад спроса на них не ожидается.

Успешный специалист через несколько лет работы может занять должность руководителя отдела. Увеличить доходы можно путем устройства на работу в более крупную компанию с более высокими зарплатами.

Некоторые андеррайтеры со временем уходят в бизнес-аналитику.

Интересно!

В России порядка 65% андеррайтеров — молодые люди в возрасте до 30 лет, почти 90% из них имеют высшее образование, четверть специалистов владеет английским языком.

Знаменитые андеррайтеры

Среди отечественных специалистов выделяются авторы литературы на тему страхования и рисков: А. Н. Архипова, Л. В. Бесфамильная, Г. Я. Гольштейн, Ю. В. Грызенкова. Зарубежные авторы: М. Альберт, Д. Бланд.

Интересные факты:

• 29 сентября отмечается День андеррайтера;
• 6 октября — День страховщика;
• 27 ноября — профессиональный праздник оценщиков.

В современном мире без страхования никуда. Специалисты по оценке рисков высоко востребованы на рынке труда. Обучение в вузах Германии не только позволяет получить престижное европейское образование бесплатно, но и уже на этапе окончания университета иметь опыт работы. Как стать студентом немецкого вуза, расскажет специалист.

Источник: https://StudyInFocus.ru/podstelit-solomku-anderrajter/

Андеррайтинг в страховании

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас в Украине наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности.

Учитывая тот факт, что коммерческого страхования в Советском Союзе не было, первые украинские страховые компании столкнулись с недостатком литературы о страховании и были вынуждены восполнять дефицит знаний путем проб и ошибок. За 15 лет, которые прошли с момента объявления независимости Украины, ситуация серьезно изменилась.

В Украине появился целый ряд работ, в основном учебников, по проблемам страхования, появились специализированные периодические издания. Но ряд важных вопросов организации и ведения страхового бизнеса остается нераскрытым. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации.

Ведь основная функция любого страховщика — это эффективное управление рисками страхователей. Данная статья посвящена рассмотрению «андеррайтинга» в страховой компании и путям оценки его эффективности. Публикаций на эту тему в украинской литературе практически нет, поэтому и нет какого-то общепринятого взгляда на эту проблему.

Статья не претендует на полноту охвата темы и является общими набросками к изучению андеррайтинга в страховой компании.

Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг[1] — это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях. Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг.

Предлагаем следующее определение термина. Андеррайтинг — это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.
Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

1. Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
2. Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
3. Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
4. Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

ЗАЧЕМ НУЖЕН АНДЕРРАЙТИНГ?

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга.

Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск. А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования
Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

• круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
• желаемый размер франшизы;
• наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время;

и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы.

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки.

Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария. Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д.

При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален.

Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования (рисунок).

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

ИЗМЕРЕНИЕ «ЭФФЕКТИВНОСТИ АНДЕРРАЙТИНГА»

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли.

Под «андер-райтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения, результат по операциям перестрахования в расчет не принимается).

Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2005, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2005 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2005, 2006, 2007 или любом другом году. Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

ПОКАЗАТЕЛИ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга.

Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е.

андеррай-тинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции. Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля.

Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля: 1. Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель). Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько гривень андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждую гривню привлеченных страховых премий.
2. Прибыль в абсолютном выражении. Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн.

Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.
Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах.

С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждую гривню премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов). С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи.

Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2004 году страховая компания привлекла 100 млн. грн. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%. За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. грн., но при этом прибыльность снизилась до 19%.

Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения? Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении: – для 2004 года: 100 млн. ¦ 0,8 ¦ 32% = 25,60 млн. грн.

;

 – для 2005 года: 185 млн. ¦ 0,8 ¦ 19% = 28,12 млн. грн.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. грн. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным. Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается?
Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 — это размер страхового портфеля за базовый период; Премии t1 — размер страхового портфеля за отчетный период; Прибыльность t0 — прибыльность страхового портфеля за базовый период; Прибыльность t1 — прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда, в нашем примере, расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2005 год в 185 млн. грн. минимальная доходность, которая нас устроит, составит: (100 млн. • 32%) / 185 млн. = 17,30%.

При этом следует учитывать: а) возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля; б) возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

3. Структура страхового портфеля. Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю.

Также, следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам.

Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

4. Оптимальный размер страхового портфеля. Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, т. к. именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций.

Это связано с тем, что страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности. Чтобы выборка была репрезентативной она должна иметь некий минимальный размер.

До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими. С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.

Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика.

То есть будет страховаться все подряд лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

БАЛАНС ИНТЕРЕСОВ

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.

Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.

После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно.

Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.

И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю.

Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Источник: https://gaap.ru/articles/anderrayting_v_strakhovanii/

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2020 году

› Страхование в РФ › Страховое дело

Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.

Сущность андеррайтинга

Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:

• принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
• классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
• на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.

Роль в страховании

Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:

• эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
• разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
• надлежащим образом формировать страховой портфель;
• получать прибыль в долгосрочной перспективе.

Критерии андеррайтинга

При осуществлении андеррайтинга в 2020 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.

Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:

• наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
• порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
• статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
• водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
• другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.

При личном страховании критерии будут совершенно другими:

• текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
• уровень “опасности” профессии застрахованного;
• общефизические показатели, такие как рост, вес;
• наличие, отсутствие вредных привычек;
• образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
• иные критерии.

Цели, функции и задачи

Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).

Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.

Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:

• формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
• установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
• определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
• разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.

Также у андеррайтинга есть и функции:

• практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
• контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
• образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.

Виды андеррайтинга

В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:

• стандартный (первичный);
• специализированный.

Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.

Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.

Процесс андеррайтинга

Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:

• разработкой страховых услуг;
• маркетинговой политикой страхования;
• прямыми продажами;
• сопровождением договоров;
• урегулированием понесенных убытков страхователями.

Предстраховая экспертиза

В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.

Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:

• только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
• или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.

Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:

• непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
• сюрвейером или сюрвейерской организацией;
• андеррайтером;
• самим страхователем (в редких случаях).

В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:

• выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
• оценено, возможна ли минимизация рисков;
• подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.

Прогнозирование ущерба

Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.

Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.

Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:

• сколько человек могут погибнуть;
• сколько получат травмы различной степени тяжести;
• сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.

Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.

Принятие решения

После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.

Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.

На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.

Контроль после заключения договора

Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.

Контроль включает в себя:

• обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
• принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.

Организация андеррайтинга в страховой компании

Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:

• главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
• ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
• андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.

При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:

• руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
• финансовый отдел;
• IT-служба.

В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.

Проблемы и развитие андеррайтинга в России

В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:

• отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
• практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
• невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
• отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
• относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.

Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:

• создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
• увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
• повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
• предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
• появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.

Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.

Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.

Читайте далее: классификация страхования по отраслям.

Сущность и роль андеррайтинга в страховании России: развитие, проблемы, виды в 2020 году Ссылка на основную публикацию

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/anderrajting-v-strahovanii